該給網貸平臺念念緊箍咒了

近年來，P2P網貸平臺跑路事件頻發，平臺自融及龐氏騙局屢見不鮮，老百姓難以辨別投資風險。網貸行業快速發展的同時，也是魚龍混雜、良莠不齊。如何分辨真假平臺？如何加強監管促進行業健康發展？

4月，江蘇省互聯網金融協會在全國率先出臺《江蘇省網貸平臺產品模式備案管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），要求其會員單位對其所發行的互聯網金融產品類別、業務模式等進行事前備案。

日前，開鑫貸融資服務（江蘇）有限公司已經收到了試用管理辦法。自4月下旬起，屬于該協會會員單位的P2P企業都已開始受到《辦法》約束。

風險前置——

新產品新模式提前備案，并定期披露信息

“互金行業內有幾類經營機構，第一種機構不懂風控、不懂金融，加之產品結構本身很復雜，風險也隨之加?。坏诙N機構則認為創新就得突破現有法律；第三種機構則是惡性主體，進入行業的目的就是圈錢。”中國政法大學金融創新與互聯網金融法制研究中心主任李愛君說。

如何汰劣留良？《辦法》規定：網貸平臺在發行新的產品類別、推行新的發展模式前5日內，要將產品或模式說明、風險提示和合法合規性說明等相關材料報協會備案。

李愛君認為：“備案制可以倒逼那些不專業的平臺去聘請專業人士來設計科學合規的產品，將違法違規的產品扼殺在源頭，從而對投資者多一重保護?！?/p>

江蘇安家貸金融信息服務有限公司總經理李曉羽認為，備案制度給會員企業提供了一個標準化的操作流程。

此外，《辦法》還規定：網貸平臺要按照協會要求定期履行信息披露義務。

“P2P行業要長久發展必須進行信息披露，實現輿論和監管部門的他律。大部分出現問題的P2P平臺都是因為沒有信息披露，從而導致自融或龐氏騙局發生?！钡谌劫Y訊平臺網貸之家創始人徐紅偉認為，《辦法》實際上是對去年12月發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》的落地。

審查投資者——

P2P投資的風險很大，必須事先告知

姜先生是南京本地的一名P2P投資的“熟手”，南京乃至全國的P2P企業他都有過投資，被問及為何如此青睞P2P時，姜先生回答：“如果能夠控制風險，P2P這個模式其實很好，它實現了普惠金融。”

聽聞江蘇省網金協會出臺的相關管理辦法，姜先生更安心了?！皬脑搭^上把控了協會會員單位所開展的金融服務，讓我們廣大投資人在投資P2P時有了強有力的一道保障。”

對投資人的關注是《辦法》的一大重點。

《辦法》規定：協會對產品投資者適當性進行審查，重點關注網貸平臺是否已按照法律法規及自律規則要求建立和執行投資者適當性管理制度；投資者的風險承擔能力與產品的風險是否匹配；風險揭示或營銷推廣材料是否客觀、準確，是否符合產品的實際情況。

對此，徐紅偉表示，在法律沒有明文規定的情況下，網貸企業都只講好的一面，比如“保本保息”，但實際上，P2P投資的風險很大，必須事先告知投資人。“除了告知投資風險，還要告知投入資金的比例，比如一些大叔大媽不該把所有積蓄都投進去，就算投的是正規平臺也是有風險的。”

李曉羽認為，《辦法》規定發行金融產品、創新業務發展模式需先經協會備案，這將增加協會與P2P會員單位的信息交互，協會可以第一時間掌握關鍵產品的數據。同時，備案制度將進一步保障投資人的利益，“有些平臺目前信息還不夠透明，沒有完全公示資金的投向。如果備案，相當于強制地披露資產狀況，這將讓投資人能更加深刻地了解到對應的資產是什么，也更能甄別資產的優劣?！?/p>

協會自律——

進一步要求平臺高管實行信息報備和監督管理

數據顯示，截至今年2月底，江蘇共有127家P2P平臺，其中屬于江蘇互金協會會員單位的有16家。這16家平臺的交易額和借款余額占江蘇網貸交易額、借款余額的比例分別為83%和85%。

徐紅偉提出，《辦法》針對會員單位生效，如果誰不遵守，就有可能被踢出協會，這也向外界透露出這個平臺可能不合規。

4月24日，該協會進一步公布了《關于對網絡借貸平臺高管人員的管理指引辦法（暫行）》，要求會員單位的高管人員必須實行信息報備和監督管理，降低金融風險。

“會員單位能夠自我約束自我管理好，江蘇的P2P行業也就穩定了?！苯K省互聯網金融協會秘書長陸岷峰透露，該協會還將出臺更完善的管理政策。

那么，由協會出臺的辦法究竟有沒有法律效力呢？法律界人士表示，協會本身是民間機構，不是行政組織。因此，協會出臺的辦法其約束力在協會內部，在會員單位之間，更類似于一種行業內部的管理規范。

一位不愿具名的江蘇政府部門人士表示，通過協會進行產品備案，將對行業產生凈化作用。他說，在平臺跑路事件頻發、屬地化監管職責還不是特別明確的時候，協會能主動作為是難能可貴的。“政府監管是有法律授權才可為，而協會是法無禁止即可為，協會自律管理與政府監管是配合和互補的關系?！痹撊耸恳舱劦?，協會是為會員單位服務的，只要會員愿意讓渡一部分權利給協會，遵守協會章程，參與協會內部重大事件討論并簽字，那么，他們之間是有約束力的。

實際上，除江蘇外，不少地區的互聯網金融協會都已有所動作。3月15日，上海市互聯網金融行業協會宣布，將建立較為完善的P2P巡查機制，建立互聯網金融產品庫。業內人士透露，廣東等省份的互金協會正在擬定類似的辦法。