近年來，瑞典的現鈔流通率不斷下降，2013年，瑞典干脆取消了其最大面值的鈔票。到2014年，該國只有1/5的零售交易依然使用現鈔。公交系統通常只接受刷卡，越來越多的酒吧和餐廳也開始拒收現鈔。半數的銀行不允許現金存款和取款。除了瑞典，丹麥和挪威也開始逐步取消現鈔。地下經濟無比猖獗的印度正考慮限制現金交易和現金持有量。取消現金已經成為全球大勢所趨。沒有現金的世界會是什么模樣？在瑞典可以找到這個問題最好答案。
直升機大劫案
幾年前，瑞典發生了一起舉國震驚的大劫案：2009年9月23日，一架被盜的直升機降落在斯德哥爾摩市郊一家現金倉庫的屋頂上，三名蒙面男子敲碎一扇天窗鉆進室內。為迎接即將到來的發薪日，倉庫里裝滿了鈔票。手持AK-47沖鋒槍的匪徒將員工看押起來，他們的同犯則在外面放置路釘，阻止警車靠近這棟建筑。為了拖延空中追擊，匪徒們還在警用直升機上放置了假炸彈。匪徒們從容不迫地將一袋又一袋鈔票搬進他們的直升機，揚長而去。7名竊賊最終被捕獲刑，但近650萬美元被盜現金至今未能追回。
本次盜竊案依據發生地點被稱為“Vastberga大劫案”，像很多不法活動一樣成為人們津津樂道的話題。同時，它也引起一些經濟理論家的關注，在他們看來，這就像是一個寓言故事，證明了現金隱藏的風險。對于社會財富，現金就像是靈活的臭鼬，一旦釋放到野外再也難以找回，而金錢和技術一樣，在過去半個世紀里發生了巨大變化。現在，從購物、付房租、外出用餐、招出租車、到將電影票錢還給朋友，幾乎一切金錢交易都不再需要現金。在多數人看來，銀行卡和電子付款是代替現金交易的更簡便方法。但越來越多的經濟學家在國際貨幣基金組織前首席經濟學家肯尼斯·羅格夫的帶領下，開始倡導一個少用甚至不用現金的世界。
在《現金的詛咒》一書中，羅格夫呼吁美國逐步取消紙質貨幣，從大額鈔票開始，逐漸淘汰所有面值的現金。他寫道：“紙質貨幣是限制全球金融系統暢通運行的主要障礙。”早在上世紀90年代，格羅夫就萌生了這一想法。他發現百元美鈔占美國貨幣供給總值的60%，考慮到日常生活中百元鈔票的罕見性，這是一個令人驚訝的比例。在那之后，這一比例不斷上升(現在已經達到80%)，任意時候銀行外儲存的百元美鈔總值高達1.34萬億，相當于美國所有公民，包括男人女人、大人小孩平均每人攜帶42張百元鈔票。那么數額如此巨大的鈔票到底被藏在誰的床墊下面？
羅格夫認為，這些隱藏的大額鈔票大多是不記賬工資。它們可能躺在蘇黎士銀行的保險箱里，也可能被毒品販子走私販隨身攜帶，用于非法交易。動蕩的經濟體(比如菲律賓)和寡頭統治國(如俄羅斯)都將美元當作非官方貨幣。取消大面值美鈔將讓腐敗分子少一種隱藏財產的途徑。100萬美元的百元美鈔可輕易裝進一個大購物袋，但100萬美元的10元鈔票則重達220磅。阻撓地下交易同樣有助遏制猖獗的避稅行為。根據美國稅務局最新估計，美國每年的稅收缺口高達600億美元。據羅格夫推測，取消大額鈔票相比在邊界建造高墻更能有效阻止非法移民，因為，大多數使用非法移民的人都用現鈔支付工資。
更重要的是，很多經濟學家認為，減少現金存量有助推動負利率，即貸款人向借款人付利息。日本和歐洲一些國家已經開始實施負利率。(紙質貨幣是負利率政策的一大障礙，因為當利率變負之后，很多人會將存款從銀行取出。)部分經濟學家相信，在全球經濟危機時期，實施負利率將具有除顫器的效果：最初將受到重擊，然后系統將重啟，利率和通脹都會逐步回歸健康的范圍。然而現狀是，利率不能降為負值，也難以回升。由于這一原因，羅格夫說，一些曾經持懷疑觀點的經濟學家開始支持逐步廢除現金。然而，要真正在美國推行這一政策，首先需要參考已經先一步開始廢除現金的國家。
這個國家就是V astberga大劫案的發生地———瑞典。大劫案后，早就開始不斷下降的現金流通量呈跳樓式銳減，從1060億瑞典克朗減少到去年的770億。2013年，瑞典取消了最大面值的鈔票，在這之后，對第二大面值500克朗(約合60美元)紙幣的需求量也隨之下降。到2014年，只有1/5的瑞典零售交易使用現金？(美國略低于50%的交易使用現金？)。瑞典的火車和巴士公共交通工具通常只接受刷卡；越來越多咖啡館、酒吧和餐廳都拒收現金。該國一半的銀行網點不再接受現金存款和取款。在幾年前，“瑞典已經出現向 無現金社會 過渡的跡象，”泛歐移動支付服務iZettle的老板雅克布·德吉爾說，“很多小商鋪開始在門口豎立 我們不接收現金 的標牌。”今年夏末，我飛抵瑞典，去感受一個現金逐漸消失的社會。
大勢所趨
在整潔的機場大巴上，售票員告訴我，如果我忘記買票可以在車上付費，但只能用銀行卡支付。“在車站的候車室票務柜臺可以用瑞典紙幣付款，”他補充說，口氣好像是說，在邊遠的鄉村酒吧還能用蘿卜購買啤酒。他驕傲地揮舞著讀卡器，不那么驕傲地說，他不允許接收現金。
在從行李領取處步行到車站站臺的途中，我經過了10臺售票機。它們全部沒有硬幣插口或現金托盤，只有一個下陷的劃卡槽。在火車上，車廂前端的小屏幕上，信用卡廣告的間歇正在播放當天的英語新聞。其中一則消息說，“烏普薩拉大學一名27歲的博士生被控竊取有毒物質，并試圖敲詐捷克共和國支付數額巨大的比特幣。”看來，連小偷也開始嫌棄現金。
但我還是習慣隨身帶點現金。我身上攜帶著700克朗(約合83美元)，這個金額比我通常習慣攜帶的數額要大。反現金潮流的一大動力是年輕人的行為方式：2014年對1000名美國成人的調查發現，即使交易金額不足5美元，超過一半不滿30歲的年輕人仍然偏好刷卡交易。如果用信用卡付款，我可獲得防詐騙保護、航空里程和數字記錄。如果使用現金則什么也得不到：交易最終消
失無蹤。對于已經習慣于在屏幕上預訂出租車、下載付費音樂的年青一代，無需向他們推銷無現金生活的優點。
電子交易的唯一缺點是沒有隱私。在很多人的想象中，黑市交易充滿了成箱的鈔票。但事實上，很多地下交易涉及的金額并不大。紐約人經常用現金雇傭保姆或清潔工人，以此避免納稅。侍者可直接將小費裝進腰包，而不必向稅務局報告。每個人的生活中都有一些不愿留下的紀錄，無跡可尋的現金提供了這種便利。
在斯德哥爾摩一家酒店辦好入住手續后，我決定出去轉一轉。這座城市對卡片的偏好無處不在。在舊干草市場，出售雞蛋和水果的攤位也接受刷卡。旁邊出售夏季玫瑰和歐洲蕨的鮮花攤位接受美國運通卡。
最后，我逛進了斯堪的克酒店內的一家酒吧，點了一杯咖啡。酒吧招待留著油光水滑的時尚發型，穿一件熱帶襯衣。我拿出鈔票卷。“這是拒收現金的酒吧！”他說著指向登記臺上擺放的“無現金區”標示牌。
“是新實施的政策嗎？”我問到，感覺像個被從口中拔掉香煙的煙民。
“新政策———兩三個月前開始實施的。”他說。
“哦，有趣，”我說，“為什么？”
“更安全，”他說著將一張信用卡收據遞給我簽收，“寫下總交易額。”
瑞典似乎已經接近完全取消紙質貨幣，丹麥和挪威也緊隨其后。目前，比利時93%的消費交易已經不用現金，部分原因在于，像其他歐洲國家一樣，比利時也限制了現金交易的金額。在6年的時間里，澳大利亞現金使用量下降1/3。在印度，每年地下經濟吞掉了4600億美元，政府正考慮限制現金交易數額和現金儲有量。在非洲撒哈拉沙漠以南地區，只有1/3的人口擁有銀行賬戶，至少60%的人擁有手機，移動支付開始超過現金交易(肯尼亞1/4的國民生產總值交易通過移動支付應用程序M -Pesa完成)。2500多年后，我們終于發現現金已經從潤滑劑變成拖累。
在淘汰現金方面，瑞典顯然走在世界最前面，可以歸結于三個原因。除了V astberga大劫案之外，還有多起高調的盜竊案讓公眾將紙質貨幣和安全隱患聯系起來，導致瑞典銀行出納員工會等組織開始反對現金交易(自從無現金運動開始后，銀行和街頭搶劫案均顯著下降)。瑞典的金融行業也意識到，包含手續費的電子交易技術可能比現金交易更有利可圖。這個北歐小國一直是開發新交易app和其他工具的領導者。城市小企業也開始意識到電子交易的優勢。“它高效、簡單，我們可以使用更現代化的系統，對我們的員工也更簡便，”不收現金的青年酒店H T L前任品牌總監古爾·赫伯說，“當然也有安全考量。休息室24小時開放，每天的客流量都很大。”在無現金的世界里，永遠不必擔心有人將手伸進收銀臺。“(現金交易)需要有人點鈔票。”去年2月開始拒收現金的連鎖咖啡店Fabrique的老板大衛·澤特斯托姆說。8年前，當Fabrique剛開業時，30%至40%的交易使用現金，最近這一比例下降至不足10%，同時商家承擔的信用卡交易費也在下降。去年，在面包店遭遇四次搶劫后，澤特斯托姆終于決定啟用“無現金”政策。
相對于商家，對銀行而言，處理現金的成本更高。現金的轉移和支付都需要森嚴的安保措施。跟蹤現金的流向更是令人頭疼的工作。金融機構可通過信用卡交易和賬號管理賺錢，但現金處理的回報則難以琢磨，而且散發著垂死的氣息。和很多同行一樣，最近，瑞典央行也開始考慮塊鏈技術的可行性。瑞典央行經濟學家比約恩·塞根多夫說，在未來央行是否會發行數字貨幣依然是一個討論中的問題。
“柜臺現金存取對我們而言沒有任何利潤，”瑞典四大銀行之一北歐斯安銀行的執行副總裁馬特·托斯騰達爾告訴我，“為了減少銀行員工的工作風險，銀行一直在有意識地用自動現金處理系統代替人工現金存取。”銀行零售產品經理皮爾·蘭格斯維德補充說，“事實上，現金是世界上最主要的疾病攜帶介質之一！”
在瑞典，各家銀行并沒有專有A T M (自動柜員機)，5家最大的銀行聯合擁有一家A T M公司B ankom at。因此要求每家支行都有自己的保險庫和現金出納員顯然是多余的，尤其是考慮到過去10年間現金交易比例的大幅下降。托爾斯騰達爾說，“問任何瑞典顧客， 你身上帶著現金嗎？ 不，我從不帶現金。 我們正考慮淘汰現金。 不，你們不能淘汰現金！ 但是你根本就不用現金。 確實，但如果我哪天想用了，你們應該有現金。 但是你從不帶現金！ ”他微笑說，“于是我們陷入了矛盾的局面。”
現金的反抗
那么在現金流通率減少的社會中，究竟哪些人的生活受到影響。在瑞典，可用三個關鍵詞回答這個問題：緯度、年齡和財富。在北部鄉村，銀行網點的去現金化改變了日常生活。當地人，尤其是大量使用現金交易的商家要開車到很遠的地方才能找到一家接收現金的銀行。
“你得詢問一、二、三、四，甚至五家銀行才能找到一家依然接收現金的，”瑞典全國小企業聯合會副總裁維戈·林德格倫說。今天，4.3萬瑞典人必須旅行18英里才能存取現金。“其中1/5的人說，如果現金被取消將是一場巨大災難，他們將被迫關閉自己的商店，”林德格倫說，“我只希望能夠維持現狀。”
維持現狀同樣是很多老年人的愿望。部分老年人并不害怕無現金的生意方式。但也有很多老人不會查詢電子賬單，不會用智能手機，經常忘記銀行卡密碼。加上便利問題(瑞典的一些廁所要求電子支付)，至少對部分群體而言，淘汰現金還為時尚早。瑞典養老金領取者組織主席克里斯蒂娜·塔爾伯格說，每次會費收集會議后，他們年老的女會計必須攜帶一大袋紙幣轉乘兩趟公交車才能找到一家接受現金儲蓄的銀行。
林德格倫和塔爾伯格的組織都參加了主張保留現金的“現金起義”聯合陣線。陣線創始人比約恩·埃里克森是國際刑警組織的前任總裁，必須指出的是，他還是瑞典私人安保公司聯合會主席。“現金起義”主張所有銀行網點都應該提供現金存取服務。主張取消現金的瑞典A B B A樂隊成員比約恩·奧瓦爾斯在談到該組織時說， 歷史不乏少數人阻礙科技和資本主義發展的例子。”但“現金起義”并非小眾運動。“今天我才和一家組織通話，這是一個讓他們深感憤怒的話題，”瑞典消費聯合會(24家權益組織的組成的聯盟，旗下包括退休、殘障和移民組織)秘書長揚·貝爾托夫特說。現金起義陣線發表了多篇評論文章，批評埃里克森所說的“竭力為人們直接使用口袋里的現金制造障礙的反常方式。”最初，它試圖勸說銀行，但銀行拒絕理睬。于是，起義運動及其代理人開始嘗試政治渠道。
瑞典副財政部長皮爾·波朗德成為他們的主要游說對象。6月底，克里斯蒂娜·塔爾伯格向他提交了一份139064名退休金領取者簽名的請愿書，要求政府保障現金的使用。最近，波朗德通過大力推動為難民提供快速銀行服務的計劃贏得了不少政治積分。
一天上午，我在一棟政府辦公樓里見到了波朗德。他對于瑞典的無現金化趨勢的態度既樂觀又謹慎，典型的政客立場。
“這并非是政府主導的改革，而是自下而上的趨勢，”他說，“我會和私營部門進行溝通，他們有責任為所有公民提供支付服務。”
他說一種可行的模式是效仿瑞典的酒精供應系統。瑞典邊遠地區的人可訂購酒精飲料，要求將貨物送到最近的商店保存。藥品和快遞包裹也擁有類似的系統。波朗德希望銀行考慮對現金做出相似安排。“如果私營部門不能提供解決方案，那么到某個時候，政府不得不插手干預，進行調控。”但他更愿意讓需求、創新和時間來解決這個問題。
“新一代年輕人正在加入勞動力大軍，他們從未使用過現金的也沒有理由突然開始使用現金，”他補充說，“當然，由于自然的原因，老年公民最終將(他突然停下，似乎想要尋找一種更委婉的說法)脫離社會，進一步推動電子支付。讓一切都順其自然！”
然而無論多少時間都不可能幫助那些沒有正式身份的窮人。我采訪了斯德哥爾摩街頭遇到的多名乞丐，他們全都是外國人，沒有瑞典國籍和社會保障。一位叫阿塔納斯的保加利亞男子告訴我，一個惡棍騙走了他的8萬克朗(約合9300美元)，讓他變得身無分文。一名叫西格麗德的奧地利女士說她的奧地利養老金被凍結了，她在歐洲多個城市之間流浪。幸運的是，她發現，在大步邁向無現金社會的瑞典，人們對待街頭乞丐并不比其他國家吝嗇。她甚至設法省下一些錢，需要時可以購買去其他地方的車票。“你不需要銀行卡嗎？”我問。西格麗德大笑說，“不，不！”她年齡大了，又一貧如洗，正是那種當人們設想美好未來的時候被徹底忽略的人。
移動支付
為了更清楚地了解現在人們到底使用什么形式的貨幣，我專門拜訪了彼得·弗雷德爾。他經營著一家叫SE Q R (安全)的移動錢包公司。SEQ R創建于2012年，比A pple Pay(移動支付工具)還早，反映了推動瑞典的無現金潮流的思維方式。每年，SEQ R要處理數千萬次全球交易。將app下載到手機中后，可以直接連接你的銀行賬戶，而不是像A pple Pay一樣與卡號連接。通過掃描指定二維碼進行交易。SEQ R還有P2P功能，方便用戶之間相互轉賬。很多人對于手機交易有一種本能的焦慮，但弗雷德爾堅持這是目前最安全的貨幣攜帶介質。
“在進行交易時，我們要檢查：SIM卡是否正確？然后是硬件。手機是否對得上？最后還必須輸入個人密碼。”他揮舞著自己的智能手機，“由于號碼和手機綁定，有效防止黑客入侵。這種精密的安全防護的唯一缺點是隱私的消失。但弗雷德爾認為，這方面的憂慮正逐漸談化。“最終，人人都會用他們的移動工具付款，”他說，“這是無法改變的事實。”
然后，弗雷德爾建議我們去購物。我們走進瑞典最大的超市連鎖之一H em kop，直奔糖果柜臺。弗雷德爾拿起一小袋軟糖。他將糖果拿到收款臺，用手機掃描二維碼。“然后我要等出納員輸入數量———出來了！”他愉快地說，“然后我再輸入密碼，大功告成。”出納員遞給他一張收據。“不需要，”他驕傲地舉著自己的手機說，“這里已經有了完整的收據。”
在去另一家超市的路上，弗雷德爾一邊吃著軟糖一邊談論移動支付藥品市場。他拿出一張薄薄的卡片說，“這是我們的錢包———這里不收現金！我用自己釣的鰻魚皮制作的。”
對于很多人，現金象征了自主權。但年青一代或是技術嘗鮮者們卻認為它是對自由的限制。這一觀點推動了Sw ish的成功。這款瑞典最流行的移動現金轉賬app于2012年發布，短短4年后，瑞典一半人口和90%的30歲以下年輕人都成了它的用戶。Sw ish能夠瞬間轉移貨幣；只需要收款人的電話號碼。它的使用界面非常簡單，已被教堂和其他捐款活動使用。(一天晚上，我在地鐵里遇到的一位街頭藝人也打出了“如果你沒有現金，可以用Sw ish付款！”的標志。)去年夏天發生了瑞典的第一起Sw ish搶劫案，兩名歹徒逼迫一名男子通過Sw ish把錢轉到他們的賬戶上。警方通過賬戶很快找到了兩名愚蠢的罪犯。
這款app并非精明的企業家的創造，它的構想、動力和資金都來自瑞典銀行。在決定采用Bankom at模式后，幾家銀行雇傭了市場營銷專家皮爾·埃克沃爾。根據瑞典民眾的需求，埃克沃爾對這項新的無現金技術形成了一個基本構想。
“在我看來它的核心是社會支付，”埃克沃爾說，“不再將支付當成一種技術或產品，而是一種社會活動，對于銀行這是一個巨大的思維飛躍。除非同樣被我的好朋友采用，否則Sw ish毫無價值。”
埃克沃爾重點關注兩個群體，他稱之為“創新者”和“管理者”。前者是新技術的早期使用者，后者是“班級家長”———負責組織學校活動和選購集體禮品的人。管理者們總是在組織各種事情，因此，他們社交圈里的人經常欠他們的錢，為了方便還錢，這些人會愿意下載一個簡單支付軟件。在推廣Sw ish的過程中，他重點針對這兩個群體，理論上，最終，幾乎所有人都會被拉進用戶群。
這一理論最終得到證實。今天，瑞典部分銀行的Sw ish交易金額已經超過A T M取款。“它對瑞典社會非常重要，”北歐聯合銀行負責Sw ish業務的安德斯·艾德倫德說，“當Sw ish遇到技術故障，大概只需要一分鐘，瑞典的大報紙網站就會立刻報道故障消息。它就是這么重要。”
觀念差異
一個周六的傍晚，我心血來潮走進了一家叫Sturecom pagniet的夜總會。突然，有人抓住我的肩膀，朝我的耳朵里大聲喊了幾句話。這家伙穿著黑色西裝，滿頭金發剪得很短。他自我介紹說他叫亨利，約了幾個女孩見面，其中有一個 超級火辣 。他問我是否想加入他。我說很榮幸。他很快補充說，唯一的問題是，我必須假裝我是和他從小就認識的朋友。雖然我是一名記者，他堅持讓我扮演一名律師。我介紹說我叫內森，但亨利決定叫我曼森。
亨利向我引見他的同伴塞巴斯蒂安，聽說他們是多年的老友。但我深感懷疑。“塞巴斯蒂安，這位是曼森。”亨利說。
“是內森，”我糾正他。
“曼森，這是塞巴斯蒂安，”亨利根本不理睬我的反駁，繼續說，“我們去外面吧。”
我們游蕩到人行道上。亨利用手機追蹤女孩的時候，我和塞巴斯蒂安交談起來。“亨利喜歡用一些異想天開的故事來打動女孩，”塞巴斯蒂安說，“他讓我告訴女孩，說他是個俄羅斯間諜。”亨利還在跟進女孩們的行程，不久他又決定稱呼我為利基。一位沙色頭發的衣冠楚楚的男子走過來，亨利搭訕說，“你看上去真帥！”并建議他加入我們的行列。“這是利基，”亨利捏了捏我的肩膀，“我們打小就認識。”
“內森，”我自我介紹。
“利基是一名意大利律師，”亨利說。顯而易見，亨利正拉陌生人組成一個幫他打動女孩的 拉拉隊 。我突然意識到，雖然無現金的生活為都市流動性提供了極大的便利，有時候它也是一種障礙。滿口袋現金的時候你可以變成任何人：俄羅斯間諜或意大利律師。電子交易卻會透露你的真實身份，你的銀行卡或手機滿載你的個人信息，讓你只能乖乖做自己。
由于缺乏瑞典人對政府機構的信任，無現金的前景可能引起美國人的無端恐懼。對于政府而言，則可能意味著更繁重的工作。從請保姆到大麻買賣，突然之間，從前為了避免不必要的工作量被稅務局忽略的小額私下交易變得無處匿形。對于自力更生、個人權益無比執著的美國人真的想要如此程度的透明嗎？“瑞典在這方面的發展速度稱得上驚人，”羅格夫說，“但他們非常堅決。恐怕我們沒有這樣的決心，這個(無現金化)過程需要花點時間。”
我們三人———塞巴斯蒂安、埃里克和利基———開始談論金錢。埃里克是加拿大人，去過很多地方。他注意到了瑞典的與眾不同之處。“每到一個地方，我有個習慣，”他說，首先他會去柜員機取錢。到了瑞典后他發現自己很難戒掉這個習慣。也許正像有人所說金錢的魅力在于它和貴重金屬的聯系。“這種感覺很奇怪，”他說，“我們需要食物，但我們真的需要黃金嗎？”通過金錢我們到底想要獲得什么？
亨利終于接到了他等待的大美女，正領著她朝我們走來。我開始思考，除了吃和住，人類還希望金錢能夠幫助我們實現夢想。美國人依然更喜歡現金，因為我們的財富概念是物質化的、私有的，看得到、摸得到的錢更給人安全感。瑞典能夠快速向無現金社會邁進的原因之一在于，瑞典人意識到了貨幣交易本身、交易速度、相關社會聯系的價值。它是一種社會化的財富概念網絡。今晚，兩種觀念相遇，讓我覺得自己的金錢觀念就像個小偷。
在回酒店的路上，空氣涼爽又清新。我走進一家餐廳。“我們不收現金，”招待遞上賬單時說。我覺得很累；交易金額真的很少。在付款時，我對自己落后的金錢觀念的愧疚感突然蕩然無存。
