（原標題：個人賬戶分類時代到來 “錢包”和“金庫”分開使用）

為落實央行規定，從今年4月開始，多家銀行陸續開通了個人賬戶分類管理服務，將個人賬戶分為Ⅰ類“全能型”賬戶、Ⅱ類“限制級”賬戶和Ⅲ類“小額消費型”賬戶，力求達到個人“錢包”和“金庫”分開使用的目的。這對于規避網絡支付詐騙風險，保護百姓資金安全將起到重要作用。更為利好的是，12家全國性股份制商業銀行于7月28日宣布系統互聯、賬戶互認，個人客戶電子渠道跨行轉賬完全免費，此舉將大大方便個人客戶開展跨行賬戶操作。

自己的存款分類管理

根據央行去年年底發布的《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現場核驗身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

不同類型賬戶的功能不同。銀行Ⅰ類戶可以為存款人提供存款、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、存取現金等服務。Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品、限定金額的轉賬、限定金額的消費和繳費支付等服務，并根據開立渠道不同，對Ⅱ類戶的轉賬功能及金額進行限定。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。但是Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現金，不得配發實體介質。限額方面，央行對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元的賬戶余額。

對于為何要將個人賬戶分類，央行有關負責人解釋，通過線上辦理消費、公用事業費繳費等支付業務時，由于交易類型較單一、交易金額相對較低，存款人出于防范風險的需要希望對該類銀行賬戶進行限制；在實際操作中，大部分存款人也設定了線上交易的銀行賬戶功能范圍和交易限額。通過線下辦理日常支付時，由于涉及范圍比較廣，交易類型相對復雜，存款人對此類銀行賬戶的功能和交易金額要求較高。如不對銀行賬戶進行有效區分，不僅無法滿足存款人差異化的支付服務需求，還將增加存款人的銀行賬戶管理成本。

Ⅱ類賬戶不能炒股，Ⅲ類賬戶只能消費

三類賬戶的差異主要體現在服務范圍、開戶渠道、交易限額等方面。以工行為例，Ⅰ類戶是一張全功能的個人銀行結算賬戶，可以進行存款、取款、購買投資理財產品以及轉賬、匯款、消費和繳費等。工行目前在營業網點為存款人開立的具有實體介質的賬戶如借記卡、活期一本通等均為Ⅰ類賬戶。Ⅱ類賬戶是存款人的線上投資理財和消費類賬戶，僅可以與綁定的同名Ⅰ類賬戶進行資金互轉。可為存款人提供購買投資理財產品、限定金額的消費和繳費支付等服務。個人開立Ⅱ類賬戶后，可以通過工行直銷銀行APP，購買工行的存款、基金、理財、保險、賬戶交易類等投資理財產品，但不能將Ⅱ類戶用來炒股。這一點與交通銀行的規定一致。交行也規定Ⅱ類賬戶不支持銀證轉賬、銀期轉賬，不能用做炒股賬戶。交行還對Ⅱ類賬戶的投資限額作出了規定：投資人作完風險評估之后，通過手機動態驗證碼認證的，單日購買理財產品的限額為20萬元。工行和興業銀行對Ⅱ類戶的投資限額沒有具體規定。

Ⅲ類賬戶提供限定金額的消費和繳費支付。存款人從同名Ⅰ類賬戶轉入資金后，可進行在線消費和繳費支付，且賬戶余額最高不超過1000元，剩余資金原路返回Ⅰ類賬戶。通過這種方式，銀行在滿足存款人快捷、安全的小額支付需求的同時，可以有效隔離線上支付資金的風險，更好保護Ⅰ類賬戶的資金和信息安全。工行表示，自從6月初對外開放Ⅲ類賬戶功能后，全國已有近百萬客戶成功申請開立Ⅲ類賬戶。不過記者發現，由于Ⅲ類賬戶的資金限額實在太小，有些銀行并沒有推出這一服務。例如興業和交行暫時只有Ⅱ類賬戶，沒有開通Ⅲ類賬戶。

根據央行規定，Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶不發放實體介質，以電子賬戶形式開立，不提供存取現金服務。目前，同一個人客戶在工行僅支持開立一個Ⅱ賬類、Ⅲ類賬戶，后續可視客戶需求逐漸放開數量控制。

如何開通Ⅱ類、Ⅲ類賬戶？

記者了解到，各家銀行開通Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的方式略有不同，主要是通過手機銀行APP或網銀自助申請。

仍以工行為例，申請Ⅲ類賬戶的客戶，需要持有工商銀行一張狀態正常的實體借記卡，在柜面注冊開立 “中國工商銀行”手機銀行（工銀融e行），并在柜面預留手機號。客戶下載登錄手機銀行，在“最愛”欄目中選擇“賬戶申請”功能，點擊“申請Ⅲ類賬戶”，在接受相關賬戶協議后，在列表中選擇一張本人的I類賬戶并設置Ⅲ類賬戶密碼，即可實現一鍵便捷開戶。客戶從本人綁定賬戶向Ⅲ類中轉入0.01至1000元任意金額資金后即可激活使用。（如未找到“賬戶申請”功能，則點擊“最愛”欄目最下方“+”添加至主菜單即可。）

申請Ⅱ類賬戶的客戶，如果有工商銀行借記卡，申請渠道有兩種：一是在工行手機銀行APP“最愛”欄目中選擇“賬戶申請”功能開立，二是在工銀直銷銀行APP“我的賬戶”欄目中選擇“賬戶申請”功能開立。在接受相關賬戶協議后，綁定同名I類賬戶借記卡，設置賬戶密碼，并通過短信認證后，即可開通并同步激活Ⅱ類賬戶。若沒有工商銀行借記卡，可以在該行手機銀行APP或者工銀直銷銀行APP選擇“自助注冊”，通過綁定本人在其他銀行的借記卡來開立Ⅱ類賬戶。目前階段，北京地區暫時只支持交通銀行借記卡，從8月份起將陸續支持農行、中行、建行其他銀行的借記卡。

興業銀行開通Ⅱ類賬戶的方式與工行略有不同。申請人既可以通過銀銀直聯方式綁定與興業有合作關系的他行銀行卡，也可以先申領一張虛擬的興業e卡，再用興業e卡申請Ⅱ類賬戶。

存款搬家更加方便

如前文所述，Ⅱ類賬戶的主要特征就是可以充分地利用其他銀行的銀行卡在本行進行消費投資。假如存款人小張只有某大銀行A的Ⅰ類賬戶，而他想要購買某個城市商業銀行在線上直銷銀行的理財產品，第一步：他可直接在B銀行線上申請一個Ⅱ類賬戶，第二步：將Ⅱ賬戶與A銀行的Ⅰ類賬戶綁定；第三步：B銀行向A銀行進行客戶的身份信息核驗，這樣操作之后，小張就不必去B銀行的網點柜臺進行申請。簡單三步就可以搞定了。

更讓存款人高興的是，7月28日，中信銀行、招商銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行等12家銀行聯合發起了“商業銀行網絡金融聯盟”。該聯盟成立后，將打破各家聯盟成員之間的業務壁壘，實行聯盟間賬戶互認免費，個人客戶手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收手續費， 資金互通將實行最低市場價格。今年年初，工行、農行、中行、建行、交行五大銀行已經宣布手機銀行轉賬匯款免收手續費，5000元以下網上銀行轉賬匯款免收手續費。如今12家股份制銀行再推電子渠道轉賬免費，不僅方便了老百姓將存款搬家，也讓Ⅱ類賬戶的存在更具實用價值。

其實，從直銷銀行在我國誕生之際，賬戶跨行互認就已經成為主流做法。民生銀行網絡金融部專家周勇表示，如果銀行間能夠互相信任，按照央行要求按期完成個人人民幣賬戶的全面梳理與等級標識工作，則對開展直銷銀行業務的任何一家銀行，甚至是純網絡銀行，都將是規范與機遇并存的一個嶄新局面；尤其是具備“理財+支付”功能的Ⅱ類賬戶，任何一家參與其中的銀行最終比拼的都將是基于賬戶之后的綜合服務，以及對應的成本與效率。