2015年對信用卡行業而言，注定是特殊意義的一年。

　　央行歷年發布的《支付體系運行總體情況》報告顯示，2008年至2014年發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長，其中2008年為57.7%、2009年為30.4%、2010年后一路小幅下滑至2014年的16.45%。

　　步入2015年，在移動支付及互聯網金融的發展沖擊下，信用卡和借貸合一卡，在用卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。

　　與此同時，無論是來自政府的“頂層設計”，還是互聯網金融市場的“野蠻生長”，消費金融業務在國內發展漸入佳境：消費金融公司、BATJ以及網貸平臺的崛起似乎在蠶食著信用卡的市場份額。

　　但隨著央行一紙《關于信用卡業務有關事項的通知》的頒發，信用卡市場化的開放也即將加速，商業銀行將在透支利率、免息還款期和最低還款額、違約金和服務費用等九個方面擁有更大自主權，助力信用卡在消費金融領域大展拳腳。

　　在華道行業研究中心呂紹婉看來，2016年之后的幾年內，對于各大銀行的信用卡業務來說，要么沉默，要么爆發，凜冬來臨時，也許正是蛻變重生之時。

　　盡管距離新政落地還有半年時間，但隨著互聯網技術在信用卡產業的深入應用和滲透，信用卡產業在獲客、運營、征信、客服以及催收等環節發生變革。

　　信用卡凜冬的偽命題

　　近年來，伴隨著政府數次強調發展消費金融業務，消費金融市場正迎來巨大發展機遇。商務部數據顯示，美國信用消費比例高達90%以上，信用消費占總消費額的2/3左右。而據專家估算，我國信用消費比例卻不到20%。

　　光大銀行(3.550, 0.00, 0.00%)信用卡中心總經理戴兵認為：“中國的信用消費壞賬遠遠低于美國和國際標準，信用消費在中國的市場極為廣闊。”

　　而即將落地的信用卡市場化開放新規也給已經火爆的消費金融市場添了一把柴，讓信用卡業務重獲競爭力。

　　在這一文件中，不僅對信用卡透支利率實行上下限管理，取現滯納金改為違約金，將信用卡利率定價的權利交給銀行；同時放開免息還款期和最低還款額待遇等限制，由發卡機構來確定最低還款額的標準。另外，通過ATM辦理信用卡現金提取的限額也由2000元提高至1萬元。

　　銀率網信用卡組分析師齊健認為，新規出臺后，銀行將獲得更多的定價自主權，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務，持卡人體驗提升的同時，也將為發卡行爭取到更多客戶。

　　央行此前發布的《2015年支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2015年末，全國人均持有信用卡0.29張，其中北京、上海人均信用卡擁有量分別達到1.34張和1.01張。

　　從數據來看，一線城市已逐漸趨向飽和，而大多數二三線城市以及向下延伸縣鄉地域，信用卡仍處于發展初期狀態，尚未形成規模化經營。對于大多數農村地區，信用卡業務基本上屬于起步階段或處于空白期。

　　截至2015年末，農村地區累計發行信用卡1.36億張，凈增2747.92萬張，同比上年增長25.26%，高于國內平均增速。

　　但由于目前消費信用環境的欠缺，我國信用體系建設仍處于起步階段，缺乏完備的征信體系，目前我國個人征信系統中有信貸記錄的個人不足4億，金融服務覆蓋仍然有限。

　　這為信用卡向下延伸金融服務帶來了困境，但“互聯網+”的出現不僅沒有對信用卡行業形成沖擊，反而為信用卡行業的發展插上了翅膀。

　　插上“互聯網+”翅膀

　　從行業來看，經歷了“跑馬圈地”式的“地推”營銷，深耕細作和差異化發展成為下一步的發展思路。產品、服務及營銷活動的精細化。

　　5月20日，中國光大銀行信用卡中心與掌閱科技聯合推出光大銀行在數字閱讀領域的首張信用卡——光大掌閱聯名信用卡，標志著光大與掌閱科技跨界聯姻、深度合作的正式開啟。

　　繼去年9月中信銀行(5.540, 0.05, 0.91%)信用卡中心與京東金融聯合推出中信京東白條聯名卡，今年3月，光大銀行也與京東金融聯合發布了Visa版“光大小白卡”。5月初，光大銀行宣布引入芝麻信用，在取得用戶授權，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發卡、風控等全方位合作。據了解，目前華夏銀行(9.920, -0.01, -0.10%)、興業銀行(15.770, -0.02, -0.13%)等多家銀行機構也已與芝麻信用達成合作。

　　此外，光大銀行信用卡中心也與優酷、考拉征信等合作推出了光大優酷聯名卡、信盈聯名信用卡等多款產品；中信銀行也與百度合作發行中信百度貼吧認同卡，與返利網發布中信返利F卡等。

　　興業銀行的觸網模式則是推出了國內首款配套移動支付手環的信用卡——“興動力”， 憑借“運動消耗卡路里換積分”的創新功能，創造了信用卡的新“玩法”，全國近100萬人掀起了一陣消費金融與運動聯姻的“時尚風”。

　　而浙商銀行則發布了首款個人池化授信融資產品——“增金財富池”采用“互聯網+池化”業務模式，可支持個人將持有的理財產品、電子存單等流動性較弱的金融資產及房屋、個人信用等非金融資產，入池生成授信融資額度，實現理財、融資、增信等，解決了金融產品中一直存在的流動性與收益性不能兼顧的難題。

　　浙商銀行個人銀行部總經理陶嶸向記者介紹：“比如，小明在4S店看中了一輛30萬元的車，同時，他買了浙商銀行30萬元定期理財。這時，只需登陸手機銀行APP，將這筆理財線上轉入個人財富池賬戶，可立即獲得25萬元貸款，實時入賬。”

　　齊健認為，新規之下，商業銀行間的競爭也會日趨激烈，還會出現更多新的服務模式和業務形態。