一度引起“6000億元”萬能險退市謠言的人身險新規或將揭開面紗，于近期下發機構。

9月3日，在和訊網主辦的首屆中國壽險發展論壇上，保監會副主席黃洪透露，市場十分關注的《關于加強人身保險產品精算管理有關事項的通知（征求意見稿）》和《關于進一步加強人身保險產品監管有關事項的通知（征求意見稿）》預計將于下周一發布。

推動人身保險供給側改革迫在眉睫

根據此前媒體報道，上述意見稿對中短存續期產品額度計算方法、保險金額、萬能險賬戶管理、退保費設定、預定利率、年金保險形態等多主面，均做出重大調整。

“這一些列文件的核心是為了解決人身保險供給端問題，推動人身保險供給側改革。”黃洪表示，從國家需求層面看，保險業發展由需要國家逐漸轉變為國家需要。從社會需求層面看，保險消費需求的主導結構和層次結構，消費者的年齡結構和消費習慣已經發生變化。但行業關于服務多層次社會保障體系建設和承接政府職能轉變需求，滿足老齡化、個性化、高端化、網絡化消費需求的意識成為主導，相應的有效供給尚未形成，老百姓的真實感受就是獲得感不強。

據黃洪透露，保監會從去年開始在做一件事，就是對全國各保險機構的保單進行登記。目前登記的保單大概是14億張，但真正購買長期壽險保單的只有4千多萬人，大量的保單都是短期的，特別是短期意外險。“總的來講，老百姓對我國壽險業的改革發展成就是肯定的，但同時老百姓的獲得感并不強，這一點我們從長期壽險保單的覆蓋能力可以看得出來。在市場化國家，一般一個人最少有一份長期壽險保單，或者是兩到三份的長期壽險保障，而我們現在只有不到5千多萬人口擁有長期壽險保單。”

因此，推動人身保險的供給側改革是迫在眉睫的事情。“我們談人身保險行業供給側結構性改革，首先要遵循行業的經營規律，順應行業的發展趨勢。從行業在國民經濟體系中的定位和角色中尋求調整的路徑和方向。”

在遵循經營規律發展方面，強調堅持保險姓保。人身保險的本質是“我為人人，人人為我”，是將個人的生存、健康、養老等風險應用大數法則，通過保險公司轉為眾人共擔的風險轉移和分散機制。即便后來衍生出的儲蓄和財富管理功能，也是服從和服務于風險保障的核心功能，有主次之分，先后之別。推進行業結構性改革，必須始終堅持風險保障加長期儲蓄的根本定位，堅持保險姓保，絕不能舍本逐末，更不能本末倒置。

萬能險投連險市場份額已超過三成

其次，順應行業發展趨勢，重視財富管理。現代人身保險起源之初只有意外險、定期壽險、暫存保障類業務。后來擴展到終身壽險、養老保險、儲蓄與保障成為人身保險的天然成份。1956年，荷蘭的保險公司針對人們對財富保值增值的要求開發了全球第一張投資連結保險，就是我們促成的投連險。這一險種迅速在歐洲熱賣。美國壽險協會統計顯示，萬能險1979年在美國誕生后大受歡迎，到1985年即獲得了38%的市場份額，此后常年保持在35%-40%的市場份額，是美國保險市場的主流險種業務。萬能險、投連險自2000年引入我國就引起了保險消費者的青睞，經過快速發展，市場份額已經超過三成。

“上述數字說明，萬能險、投連險產生于經濟環境變化，產生于消費者的真實需求，是保險保障功能的延伸。如果行業供給側結構性改革不能順應財富管理的發展趨勢，人身保險行業在金融發展格局中必然會邊緣化。”黃洪介紹說。

最后，順應經濟社會的發展變化，服務根本需求。隨著財富的增長和生活水平的提高以及人口的老齡化，老百姓不僅需要當前占行業壟斷地位的長期壽險，還需要長期福利保險、養老保險以解決養老后顧之憂，需要大力發展健康保險緩解隨年歲增長的醫療支出壓力。

據世界衛生組織統計，全球的醫療支出中，老年人醫療支出占全球醫療總支出60%，全球的老年人人數平均占10%左右。換句話說，10%的老年人享有了全部醫療支出的60%，90%的中青年人享有醫療費用總支出的40%，這就是發展健康保險的極端重要性，也顯示出健康保險的無限發展空間。

“人身保險產品和服務只有真正解決人民群眾生活中的這些痛點，讓老百姓有獲得感，老百姓才會真正買賬。”黃洪表示，一切不以消費者真實需求為出發點的產品都是花架子，一切不以滿足消費者核心訴求為宗旨的營銷活動都是無用功。推動行業供給側結構性改革，就是要把消費者真實的人身保險需求照顧好、實現好、維護好，這樣行業才能獲得永不衰竭的持續發展動力。