前兩天，錢塘江大潮涌上馬路并且沖壞多輛車的新聞大家一定都看到了吧?

根據監控畫面，在錢塘江之江路一號壩旁邊的公路上，洶涌的潮水在地月引力的作用下瘋狂涌上岸邊，連高聳的江底都沒擋住浪潮，直接拍到了公路上。大量江水隨著浪潮一股腦全涌上街頭，直接拍向馬路上正常行駛的車輛，場面一度非?？膳?，大自然那無窮的威力也著實令人咋舌。

萬幸的是，此次事故中，沒有人員傷亡，但有7輛車不同程度損傷，車輛損失保守估計在數十萬元。

事后雖有消息稱此事故乃“月亮惹的禍”，潮水也是身不由己，但這已經造成的損失，又該由誰來買單呢?

保險賠付方案出爐：車損險全額賠付

據了解，本次事故中受損的7輛車，均已向保險公司報案，除其中一輛車因未購買車損險而無法向保險公司理賠外，其余6輛車目前均已完成查勘定損。

針對此次事故，保險查勘員給出的理賠結論是：在車損險的責任范圍和限額內予以全額理賠。

在我們購買的車輛商業車損險中，有一項條款寫得非常清楚，那就是“在保險期間，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，本公司按照本保險合同的規定負責賠償：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡”。

其中“洪水”的定義就包括了洪水、潮水等水流漫上堤岸或者倒灌等情況。所以只要不是車子開到江堤以下非行駛道路遭受的洪水損失，都可以獲得車損險理賠。

但有一點需要注意的是，這次事故發生在車險改革正式啟動的第二天，新舊商業車險條款對于事故的理賠處理方式是不一樣的。

車險綜改前后：理賠方案不一樣

就本次事故來說，涉及新舊商業車險條款不同處理方式的主要是“車輛發動機受損”以及“事故是否計入無賠款優待系數”兩個問題。

一、車輛發動機受損

涉水事故最擔心的莫過于發動機進水受損，在車險改革前的老條款中，如果車輛沒有投保發動機涉水險，保險公司無需理賠發動機損失;而在新條款中，發動機涉水責任包含在車損險中，車輛只要投保了車損險，潮水造成的發動機損失，保險公司就必須理賠。

據了解，事故中受損的7輛車，投保的全部是老條款。也就是說，如果出現發動機受損的情況，是無法通過車損險理賠的。

而除發動機涉水外，新條款的車損險還包括機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃等多項保險責任。

二、事故是否計入無賠款優待系數

雖然本次事故損失可以找保險公司理賠，而且發生得很“冤枉”，車主無責，但由此發生的理賠仍有可能會計入無賠款優待系數(NCD)，進而影響下一年保費。

只是在老條款下，一次賠款事故就有可能導致下一年保費優惠清零，也就是無優惠;而新條款將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然事故更寬容，一次賠款事故對下一年保費影響相對更小一些。

由此可見，改革后的商業車險不僅保障范圍拓寬了，優待幅度也有所加大。

但由于目前大部分地區的商業車險實行的是“老人老辦法，新人新辦法”，即尚未到期的商業車險仍執行原條款，新投保單則執行新條款。所以無論新條款還是舊條款，掌握理賠要領乃當務之急。車輛出險后，車友們可登陸平安好車主APP，打開【辦理賠】服務，選擇在線報案，即有理賠員隨時解答理賠問題，協助辦理車險理賠哦!