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信用卡遭遇海外盜刷,持卡人怎么維護權益?
2018-01-21 10:02:38   來源:新華社

  近期,一名信用卡用戶遭遇海外網絡盜刷卻成功“自救”的帖子在網絡火熱傳播。不少人一方面感嘆當事人的機智,另一方面也心存擔憂:對大多數不會“自救”的消費者來說,應如何維護自身權益?

  遭盜刷后無法取消交易,但可以及時凍結

  中國銀行業協會相關負責人介紹,隨著銀行卡線下風險防控增強、宣傳力度加大,一部分犯罪分子轉移目標,在無卡支付渠道尋找機會。相對于傳統欺詐案件,網絡支付渠道的欺詐案件風控難度更大,消費者舉證維權困難問題也日益凸顯。

  在一個近期傳播甚廣的網上熱帖中,當事人被不法分子在海外網站盜刷三筆大額消費,近8000美元。發現賬戶信息出現異動后,當事人第一時間給銀行信用卡客服打電話,要求取消支付。但銀行客服人員表示,銀行沒有權利單方面取消。

  持卡人不明白被盜刷為啥不能終止交易?一家股份制銀行信用卡部門人士告訴記者,遭遇有疑問的交易,銀行確實不能單方面取消交易。一方面是遵循卡組織的清算協議,另一方面銀行也要防范道德風險,很難一下子就判斷出這筆交易是被盜刷,還是惡意欺詐。

  業內人士表示,盡管不能終止交易,但持卡人發現被盜刷后仍應第一時間向銀行反映,及時凍結信用卡,先確保損失不再擴大。

  北京市民王小姐今年3月忽然接到銀行發來的短信,說她在境外網站消費100多歐元。當時正在國內的她第一時間致電客服凍結了銀行卡。隨后她又收到多條交易失敗的信息,金額分別為600多美元、200多歐元、10000印尼盾。

  挖財網信用卡專家董大偉建議,遭遇海外盜刷后,持卡人應第一時間通知發卡行否認交易,凍結卡片;并盡快向警方報案,保留報案回執,之后配合公安機關和銀行做好調查取證工作。

  網絡盜刷難自證“清白”,判定盜刷時間長

  盡管不能取消支付交易,但持卡人可以通過銀行發起拒付指令,追回損失。不過,拒付首先得證明是盜刷。

  遭遇境外偽卡盜刷時,持卡人可以采取立即到ATM機取現的方式證明原卡在國內。“但海外網絡盜刷,不需要實體卡片,只需要卡片支付信息就能完成交易,取現自證稍顯無力。”一位銀行人士表示。

  “只有商戶才掌握網絡交易的IP信息,卡組織和銀行都看不到,所以難以通過交易IP地址判定是盜刷。”一名卡組織相關人士介紹說,“不過,隨著安全驗證標準的不斷提升,卡組織正探索將IP地址等信息加入日常交易,以提升判斷盜刷的時效。”

  說到時效,曾遭遇盜刷的北京市民吳先生一肚子苦水:“證明盜刷要提供護照信息、出入境記錄、否認交易聲明書、信用卡原件……一堆的手續和流程足足折騰了我一周。”

  目前,處理境外盜刷占用了持卡人大量資金和時間,如何提升判斷盜刷的時效性、保護消費者權益,是當下銀行、卡組織需要思考的問題。董大偉表示,數據分析是風險管理的基礎,大數據技術的發展將為信息化風險管理創造技術條件,可以大幅提高判斷盜刷的時效。

  “自救”不如事前預防,及時出臺相應法規

  在熱帖中,持卡人的三筆盜刷都發生在美國的購物網站上,當事人憑借流利的英語與網站客服溝通后,取消了不法分子下的訂單,追回了損失。但是,如果不掌握流利的外語、對網絡購物不熟悉的持卡人又該如何維權?

  “銀行在取得持卡人被盜刷的相關證明材料后,會代持卡人向境外卡組織申請盜刷損失的追償。”一位銀行信用卡部門人士告訴記者,“一些國外無卡、免密交易的網站也有承諾,遭遇盜刷可以先期賠付。但前提是請持卡人妥善保管好卡片支付信息,沒有向他人透露或者在可疑的網站上填寫。”

  業內人士指出,在信用卡盜刷等風險不斷攀升的情況下,1999年出臺的《銀行卡業務管理辦法》在消費者保護方面已難當大任。國家應借鑒銀行卡權益保護的國際經驗,盡快制定并出臺有關銀行卡消費者權益保護的特別法規或條例,建立適合我國國情的銀行卡使用糾紛非訴訟解決機制。

  不過,在專項維權制度出臺前,消費者的“自救”更多體現在事前預防。專家建議,持卡人在境外刷卡時,要注意保管好個人以及卡片信息。如果擔心海外盜刷,可以向銀行申請關閉海外無卡支付,或要求開啟“預留手機動態驗證碼”及“動態口令”等高級別驗證方式。此外,一些銀行和保險公司還推出了“盜刷險”,可以為刷卡提供一定安全保障。

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