凌晨五時，48歲的王曉霞打點好一皮卡車的農產品貨物，風塵仆仆出門送貨。創業的日子辛苦奔波，而她樂在其中。她不僅將浦北特產銷往全國乃至海外，還讓合作農戶嘗到甜頭。

　　近年來，浦北縣利用良好的生態資源優勢，重點扶持“一帶一路”倡議上的黃金果——百香果種植產業，由當地優秀企業家牽頭，探索農產品種植產銷合作新路子，帶動貧困戶共同致富。王曉霞就是這場產業扶貧攻堅戰的一名沖鋒者。

　　青山即金山 生態資源帶來農產商機

　　開發農業項目之前，王曉霞一直在經營餐飲業，生意不錯。

　　轉折發生在2017年。浦北縣獲評“世界長壽之鄉”，王曉霞重新審視起自己生活的環境：空氣好，環境好，生態資源豐富，這些都是她的快樂之源，同時也孕育著巨大的商機。

　　王曉霞立即著手考察市場。當時農業行情看好，浦北已經有企業專業合作社采取“農戶+基地+工廠+市場”一體化生產銷售經營模式，在百香果種植產業中打開了致富之門。“百香果很健康，而浦北陽光雨水足、污染少、土地肥，受臺風侵襲不多，非常利于百香果生長。現在百香果價格很好，市場潛力大。”

　　王曉霞眼光很準。作為浦北五大特色優勢產業之一，百香果種植得到政府大力推廣，不僅出臺了產業發展扶持獎勵方案，還有專項方案支持在浦北縣收購百香果的企業或專業合作社。

　　然而王曉霞沒敢把投資農業這件事告訴家人。“當時我的餐廳已經營8年，客源穩定效益好。我擔心家人不理解我突然做農業擔風險，所以直到資金到位拿到地，我才跟他們說。”

　　保單變寶單 資金到位迅速擴展生產

　　當時種植業因缺少抵押物，很難在銀行貸到款，拿地的資金是怎么籌到的?

　　王曉霞介紹說,是她每年投出去的保險費發揮了作用。“了解到平安普惠是平安集團旗下專門做小微借款的公司，可以憑借保單借款。”王曉霞說，2010年前后，母親身體不好，做了幾回大手術，自費醫療負擔很重，她就決定拿出餐廳部分利潤投保，給家人和自己一個健康保障。這么多年下來，她在平安人壽共投了14份保險，保費加起來將近20萬元。

　　“這么多保單，讓平安普惠非常認可我的資質。我嘗試遞交材料，沒想到幾天時間借款額度就出來了。面簽也很順利，中午簽字，下午款已到賬，很快。”令王曉霞喜出望外的是，她借到了30萬元，而且利率較低。

　　錢一到位，王曉霞馬上投入開發。“農藥、肥料需要現金，設備也需要購買。然后就是擴展——我的初始資金只能做幾十畝地，資金缺口補上后，半個月不到，就擴大到200多畝。”

　　實際上，王曉霞正是平安普惠重點服務的一類創業者。據統計，截至2019年上半年，平安普惠累計為超過1100萬小微企業主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務，三線及以下城市覆蓋率超過90%。

　　平安普惠當前管理余額中，小微企業業務占比超過50%。2019年上半年新增業務中，有38.33%來自像欽州這樣的三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，跟王曉霞當時一樣，未從銀行獲得過經營類貸款。

　　王曉霞表示，下一步公司打算繼續擴充，如果需要新一輪資金投入，她仍首先考慮平安普惠，在手機上就可以操作完成二次貸款申請，效率很高。

　　扶持加合作 帶動貧困農戶共同致富

　　“我很清楚做農業有風險，但我也相信，經營者有好的把控能力，高風險就能帶來高回報。”目前王曉霞的農產品版圖上，僅百香果一項，每年收益就達到80萬元。她通過電商平臺為產品打開銷路，“百香果掛果時間長，又耐存，只要掌握好摘果時間，無論運往區外還是在本地銷售，都有品質保證。”

　　除了自己種植264畝地之外，王曉霞還響應政府政策參與收購，與貧困農戶合作，把生產范圍擴大到幾千畝。“貧困戶在資金技術等方面有欠缺，我們公司就為他們提供種苗，在種植過程中跟進技術，后續還協助他們銷售。”

　　王曉霞指著眼前一片碩果累累的基地說，這塊地就是她們公司扶持的貧困戶在管理，又荒蕪變豐收。“農戶主家里條件不好，愛人和孩子都有病，他出去打工也放不下心。我們幫他把基地做起來后，他就不用去打工了，每天摘果拿到鎮上賣，既可以照顧家人，又有穩定的收入。”

　　大膽抓機遇 讓“土地上的獎狀”產出效益

　　已過不惑之年的王曉霞，仍堅持“充電”，先后到南京農業大學和廣西大學進修，“國家重點培訓‘新型農場主’，因為我們做農業跟老一代人不一樣了，需要學習最新的生產技術和管理理念。”

　　女性創業，對王曉霞而言不是多么了不得的事情。相比性別差異，她認為心態上的軟弱才是創業路上的最大阻力。“現在很多工作并沒有男女之分，成功與否要看個人的把控能力。”很多人害怕失敗，顧慮太多，“其實失敗可以重來，失去的機會和時間卻無法彌補。”

　　別人說做農業很苦，她卻覺得幸福踏實。“不是說工作不累，但體力上的辛苦可以調節，內心那種輕松感卻很少能夠達到。創業路上，很多人把自己困住，其實一腳踏出去，你會看到天空很好，世界很大。”

　　王曉霞的成績有目共睹，人們鼓勵她去申報獎項，她卻表示，“帶動更多人一起，把所有的土地利用起來，這是貼在土地上的獎狀，是有生命的、有經濟效益的，這才是我想要的。”

　　平安普惠聚合模式創造普惠價值

　　王曉霞的創業故事是中國小微人群的真實縮影。她們有的初次創業、在擴大經營的節點面臨巨額資金投入的困境，有的在日常經營中出現持續不斷的運營資金需求。幸運的是，她們都遇到了深刻理解客戶需求的平安普惠，享受到了專為小微人群定制的借款服務。

　　在中國，小微不僅僅是企業，還包括千千萬萬的個體工商戶、自雇人士，他們篳路藍縷，艱難前行。那些普普通通的生意人，他們面對已經到來的中年人生從未選擇妥協和放棄。只不過有時候正當躊躇滿志的時候，總會在不經意間感到力不從心。對千千萬萬的小微人群來說，或許忍得了風吹日曬的辛苦，然而一旦遇到資金難題，很多時候都是束手無措。

　　像王曉霞這樣的微型企業、個體工商戶、自雇人士被稱為小微信貸的“深水區”。銀保監會最新數據顯示，目前2800萬小微企業中僅有25%獲得了貸款，6500萬個體工商戶的貸款覆蓋率不過16%。除此之外，中國開發性金融促進會普惠金融工作委員會指導小組組長劉克崮曾披露數據顯示，中國還有5000萬左右沒有公司、個體工商戶牌照的自雇自營人士，融資需求沒有被充分滿足。

　　好在，近年來包括平安普惠在內的普惠信貸服務機構不斷嘗試解決小微融資難問題。依托小微信貸服務14年經驗，平安普惠對癥下藥，科技助力和業務模式創新雙輪驅動，找準客戶定位，主攻小微“深水區”。

　　業務模式方面，平安普惠在業內首創“聚合模式”。憑借集團資源和自身強大的整合能力，基于自身在小額信貸行業經驗與優勢，平安普惠將市場中所有環節優勢資源進行充分聚合，以專業分工化解原有兩種模式客群下的諸多瓶頸，并最大化信貸業務包括獲客、風控、增信、資金、貸后等各核心節點的產能，通過規模效應，實現信貸成本的逐步降低，從而可以為更為廣泛的客群，提供更可負擔的金融服務，并維持商業的可持續性。

　　據悉，平安普惠聯接的市場主體既包括平安集團內部的其他公司，也涵蓋了集團外的銀行、保險以及非銀行機構。

　　在風險評估方面，平安普惠以小微企業主、個體工商戶和自營就業者的個人信用作為判別欺詐風險和信貸風險的依據。以個人信用替代企業信用的風控思路轉變，是小微信貸經營中的重要突破。

　　以保單數據為例，小微人群中有相當一部分都有購買壽險、車險的行為，其保單數據可以在一定程度上反映借款人的道德風險和償付能力。引入保險購買行為數據，對借款人進行多維立體的風險畫像，有助于解決小微人群缺乏有效財務、經營數據，風險識別難的問題。

　　官方資料顯示，截至目前，平安普惠已累計服務了超過1100萬以小微為主的普惠金融人群，2019年上半年新增業務中有38.33%來自三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，未從銀行獲得過經營類貸款。