車險改革被呼吁多年，今年可謂是迎來了大的突破。繼今年6月出臺了車險改革試點后，保監會于10月22日表示，正在試點推進的商業車險市場化改革，將從現有的6個試點地區擴大到18個試點地區。除已經開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個試點外，從2016年1月1日起，天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏、青海共計12個保監局所轄地區將納入商業車險改革試點范圍。

車險改革變化一：保險責任更寬

自家車撞自家人的，可以獲賠。新條款規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任范圍，在商業車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

意外導致車上人員撞傷的，可獲賠償。新條款規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任范圍，在商業車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

“高保低賠”問題得到調整。原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節了。

車險改革變化二：費率與風險掛鉤，出險頻率有效降低

在商業車險改革后，更加強調了風險與費率的掛鉤情況，也就是風險越高的車主，要付出的保費就越高。而駕駛習慣好、不怎么出險的車主，就可以享受到更優惠的費率。風險與費率實施掛鉤以后，大多數人的駕駛習慣變得更加規范了。另外，從享受費率的角度出發，也有的車主對于小刮小蹭之類的事故主動選擇不報案。6-8月之間，六個試點地區出險頻率同比減少了26.5%。

車險改革變化三：保險公司可代位求償

什么是代位求償?簡單地說，有一個人欠了你的錢，但是由于種種原因，你要不回來，如果這時候有個第三方，那么第三方就可先把這筆欠款付給你，然后第三方再去追償。換到交通事故來說就是：遭遇交通事故時，若交警判定對方全責，但對方拒絕賠錢，則可以讓保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償。