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家財險緣何難進百姓家庭?
2018-01-21 09:47:14   來源:今日湖北

  □記者/陳思炎

  前不久,家住石首農村的陳女士向記者反映,她的鄰居家中發生了一場火災,屋內的財產幾乎被燒了個精光,面對巨額損失,鄰居后悔當初沒有購買家庭財產保險(簡稱家財險)。這份在危難時可降低家庭損失的保險,卻在市場上頻頻遇冷。家財險緣何難進百姓家庭?對此,記者進行了調查。


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武漢某商住樓因電線故障引發火災

  家財險成“冷門險”

  家財險,也稱房屋損壞險,它保障的可以是房屋本身,也可以是屋內的財產,包括房子的附屬設施、房屋裝修、家用電器、家具,甚至是床上用品和日常衣物。家財險承保的是由自然原因引起的損壞,如果是由于人為原因造成的話,保險公司是不予理賠的。除暴風雨之外,家財險主險的責任范圍包括火災、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災、崖崩、龍卷風等十幾種常見的災害。

  如今,隨著城鄉居民生活水平的不斷提高,家庭財產越來越多,往往一場意外就有可能讓幾十年的付出瞬間化為泡影。根據陳女士所提供的電話,5月16日,記者與遭遇火災的鄰居胡先生取得了聯系。“房子被大火燒得面目全非,屋內的東西全部化為灰燼。客廳、臥室的家具、地面、墻面上蒙著一層厚厚的黑灰,這次火災讓我損失了近30萬元。”電話里,胡先生向記者講述了發生在他身上的事情:起火點是一樓的廚房,先是冒起濃煙,后又發現明火。本來不算大的火,因為農村條件有限沒有消防栓,加上消防車無法進入,他和家人只好用臉盆接水滅火,耽誤了最佳撲救時機,致使火災損失擴大。兩個小時后,附近村民幫忙將火撲滅,幸無人員傷亡。“我買過車險、疾病險等,但就是沒有買家財險,要是在火災前買一份家財險該多好啊!”胡先生感嘆道。

  記者在武漢市關山一帶隨機訪問幾十戶居民,他們中沒有一戶購買家財險,不少居民甚至根本不知道該險種。“家財險?是保什么的?”問起是否會購買家財險,不少接受采訪的市民一臉茫然。許多市民表示,從來沒有想過家里因火災、暴雨遭受損失,甚至家里遭竊都可以通過買保險獲得賠償。

  從事保險行業6年的鄭紅告訴記者,她所在的保險公司,每天都能賣出十幾份人身意外險,車險更多,而家財險近年來基本上沒有。“居民們本身的保險意識本來就比較薄弱,一直以來,在各類險種中,壽險、車險最受關注,保家庭財產的險種則鮮有人問。”

  “全省家庭財產的投保率不足2%,跟發達國家普及率高達80%相比較,投保率顯得太低。”省保監局相關負責人介紹,上海市、廣東省等地的家財險,投保率都在5%左右,我省的家庭財產投保率甚至低于某些中部省份。

  “即使在2%的投保率中,主動購買的人也很少。”大地財產保險股份有限公司市場營銷部劉主管介紹,當下購買家財險的人主要是被動購買的。“這些人群用房產做抵押申請貸款,銀行為了轉嫁風險,變相要求申請貸款的人購買家財險。”雖然銀行不公開強制用房產作抵押的貸款人購買保險,但申請人為了順利辦下貸款仍然不得不買一份家財險。

  據了解,我省主動購買家財險的人群主要是學歷較高的白領,特別是在海外、國內經濟發達地區學習、工作過的人士。這類人群知識面較廣,保護家庭財產的意識較強,較之其他人群更能夠接受家財險。


  保單提成少推廣難

  時下,在武漢購買一套三居室的學區房動輒需要上百萬元;即使在農村,蓋一套新房也需花費數年的積蓄。房產對于城鄉居民來說,無疑是一個看得見摸得著的不動產,保護好房屋以及家庭財物顯得理所當然。但是,作為保障家庭財產的最后一道屏障的家財險,為何被人冷遇呢?

  5月18日,記者來到武漢市中南路一家財產保險公司,以投保人的身份要求投保一份家財險。該公司前臺工作人員告訴記者,家財險她不熟悉,她找一個熟悉該業務的人員來介紹。在該工作人員的指引下,記者來到該公司辦公區找到了工作人員小王。

  “你要購買家財險嗎,請稍等一下,很久沒有處理這方面業務了,我先看一下資料。”小王一邊招呼記者,一邊翻閱資料。過了一會兒,他告訴記者,沒有單一的家財險業務,如果想投保,必須和其他保險捆綁。“如果你想單獨購買家財險,可以到我們公司的網站上去買。”

  隨后,記者又走訪了幾家保險公司,得到的答案都是家財險銷售很不理想,個別公司甚至停止了這項業務。即使是像人保財險這樣的大公司,家財險的銷售相比其他業務,也被遠遠地甩在后面。

  “公司一直都有家財險業務,目前基本處于被忽視的狀態。”安邦保險湖北分公司的賈經理介紹說,作為保險公司來講,2000年以前,許多單位為職工的家財險買單,但現在團體沒有了,家財險變為以戶為單位辦理,個人進行繳費,業務量大大萎縮。家財險主要是針對個人客戶的,經營成本較高,一家一戶地動員起來不但麻煩且費時費力,業務規模很難上去。

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  賈經理表示,家財險單筆保費較低,一般不超過300元,并且客戶非常分散,在缺少有效銷售渠道的情況下,單純依靠工作人員上門營銷開展業務成本過高。在利潤驅動下,保險公司往往更愿意加大營銷各類車險等高利潤險種,而對于低利潤、高成本的家財險雖難以舍棄,但缺乏足夠動力。而對于依靠保費收入來吃飯的一線業務員來說,家財險保費低,營銷成本高,提成少,業務員也不愿意推。此外,從家財險的險種開發上看,保險公司開發的財產險種單一,選擇面有限,個性化、差異性的險種并不多。“伴隨著人們的生活水平不斷提高,有價證券、金銀首飾、書畫、郵票等財產進入尋常百姓家。這些貴重物品的保險,目前還沒有真正開展起來,嚴重影響了家財險的推廣。”

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  理賠時損失難界定

  “家財險理賠遵循補償性原則,保險公司根據投保人的損失來理賠,對于超額投保的部分,保險公司不負責賠償。”中國平安保險的工作人員小吳說,家財險屬于小險種,由于保費不高,且多為一年一保。比如,選擇房屋、房屋裝修和室內財產三個保險項目,保險金額定為180萬,那么每年只需支付426元。

  每年交426元,就能買到保額在180萬的保險,家財險的賠付標準到底是什么?小吳告訴記者,此類保險通常不會在前期給出一個賠付數字,具體賠付狀態以“投保人家中基本恢復原樣”為基準。舉例說,如果投保人家中發生小型火患,部分家具或家電損壞,那么保險公司會與投保人一起商議是維修還是更換,保險公司將支付協商好的維修或更換費用,而不是直接賠付投保人固定額度的金錢。

  “除非是電器燒壞了,或是樓上鄰居家漏水淹了你家地板,你還可以拿出購物發票等憑據。”武漢市民張先生說,一旦著火了,家里燒得一片狼藉,你說家里有冰箱、電視、空調,保險公司會承認嗎?這種情況下,居民索賠的難度就很大。

  “家財險在理賠等方面的設計缺陷也是它火不起來的重要原因。”業內專家陳女士指出,按照保險公司的賠付原則,如果財產實際損失超過保險金額,最多只能按保險金額賠償;如實際損失小于保險金額,則按實際損失賠償,也就是說,如果在事故中投保人只是損失了十萬元的裝修和十萬元的財產,即使投保人購買了三十萬的家財險,也只能獲得二十萬的賠償,有些人將同一財產向多家保險公司投保,這也是不可取的,財產發生損失時,各家保險公司只是分攤財產的實際損失,投保人得不到額外的好處。

  陳女士表示,保險公司是經營風險的特殊企業,只能根據投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小,因此在所有的保險產品條款中,都有一條相同的規定,那就是投保人的如實告知義務,不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家財險中也不例外,若因投保人違反如實告知義務,以致影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險公司有權不承擔賠償責任,或者解除保險合同。

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