□記者/陳思炎

　　前不久，家住石首農村的陳女士向記者反映，她的鄰居家中發生了一場火災，屋內的財產幾乎被燒了個精光，面對巨額損失，鄰居后悔當初沒有購買家庭財產保險（簡稱家財險）。這份在危難時可降低家庭損失的保險，卻在市場上頻頻遇冷。家財險緣何難進百姓家庭？對此，記者進行了調查。

武漢某商住樓因電線故障引發火災

　　家財險成“冷門險”

　　家財險，也稱房屋損壞險，它保障的可以是房屋本身，也可以是屋內的財產，包括房子的附屬設施、房屋裝修、家用電器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。家財險承保的是由自然原因引起的損壞，如果是由于人為原因造成的話，保險公司是不予理賠的。除暴風雨之外，家財險主險的責任范圍包括火災、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災、崖崩、龍卷風等十幾種常見的災害。

　　如今，隨著城鄉居民生活水平的不斷提高，家庭財產越來越多，往往一場意外就有可能讓幾十年的付出瞬間化為泡影。根據陳女士所提供的電話，5月16日，記者與遭遇火災的鄰居胡先生取得了聯系。“房子被大火燒得面目全非，屋內的東西全部化為灰燼。客廳、臥室的家具、地面、墻面上蒙著一層厚厚的黑灰，這次火災讓我損失了近30萬元。”電話里，胡先生向記者講述了發生在他身上的事情：起火點是一樓的廚房，先是冒起濃煙，后又發現明火。本來不算大的火，因為農村條件有限沒有消防栓，加上消防車無法進入，他和家人只好用臉盆接水滅火，耽誤了最佳撲救時機，致使火災損失擴大。兩個小時后，附近村民幫忙將火撲滅，幸無人員傷亡。“我買過車險、疾病險等，但就是沒有買家財險，要是在火災前買一份家財險該多好啊！”胡先生感嘆道。

　　記者在武漢市關山一帶隨機訪問幾十戶居民，他們中沒有一戶購買家財險，不少居民甚至根本不知道該險種。“家財險？是保什么的？”問起是否會購買家財險，不少接受采訪的市民一臉茫然。許多市民表示，從來沒有想過家里因火災、暴雨遭受損失，甚至家里遭竊都可以通過買保險獲得賠償。

　　從事保險行業6年的鄭紅告訴記者，她所在的保險公司，每天都能賣出十幾份人身意外險，車險更多，而家財險近年來基本上沒有。“居民們本身的保險意識本來就比較薄弱，一直以來，在各類險種中，壽險、車險最受關注，保家庭財產的險種則鮮有人問。”

　　“全省家庭財產的投保率不足2%，跟發達國家普及率高達80%相比較，投保率顯得太低。”省保監局相關負責人介紹，上海市、廣東省等地的家財險，投保率都在5%左右，我省的家庭財產投保率甚至低于某些中部省份。

　　“即使在2%的投保率中，主動購買的人也很少。”大地財產保險股份有限公司市場營銷部劉主管介紹，當下購買家財險的人主要是被動購買的。“這些人群用房產做抵押申請貸款，銀行為了轉嫁風險，變相要求申請貸款的人購買家財險。”雖然銀行不公開強制用房產作抵押的貸款人購買保險，但申請人為了順利辦下貸款仍然不得不買一份家財險。

　　據了解，我省主動購買家財險的人群主要是學歷較高的白領，特別是在海外、國內經濟發達地區學習、工作過的人士。這類人群知識面較廣，保護家庭財產的意識較強，較之其他人群更能夠接受家財險。

　　保單提成少推廣難

　　時下，在武漢購買一套三居室的學區房動輒需要上百萬元；即使在農村，蓋一套新房也需花費數年的積蓄。房產對于城鄉居民來說，無疑是一個看得見摸得著的不動產，保護好房屋以及家庭財物顯得理所當然。但是，作為保障家庭財產的最后一道屏障的家財險，為何被人冷遇呢？

　　5月18日，記者來到武漢市中南路一家財產保險公司，以投保人的身份要求投保一份家財險。該公司前臺工作人員告訴記者，家財險她不熟悉，她找一個熟悉該業務的人員來介紹。在該工作人員的指引下，記者來到該公司辦公區找到了工作人員小王。

　　“你要購買家財險嗎，請稍等一下，很久沒有處理這方面業務了，我先看一下資料。”小王一邊招呼記者，一邊翻閱資料。過了一會兒，他告訴記者，沒有單一的家財險業務，如果想投保，必須和其他保險捆綁。“如果你想單獨購買家財險，可以到我們公司的網站上去買。”

　　隨后，記者又走訪了幾家保險公司，得到的答案都是家財險銷售很不理想，個別公司甚至停止了這項業務。即使是像人保財險這樣的大公司，家財險的銷售相比其他業務，也被遠遠地甩在后面。

　　“公司一直都有家財險業務，目前基本處于被忽視的狀態。”安邦保險湖北分公司的賈經理介紹說，作為保險公司來講，2000年以前，許多單位為職工的家財險買單，但現在團體沒有了，家財險變為以戶為單位辦理，個人進行繳費，業務量大大萎縮。家財險主要是針對個人客戶的，經營成本較高，一家一戶地動員起來不但麻煩且費時費力，業務規模很難上去。

　　賈經理表示，家財險單筆保費較低，一般不超過300元，并且客戶非常分散，在缺少有效銷售渠道的情況下，單純依靠工作人員上門營銷開展業務成本過高。在利潤驅動下，保險公司往往更愿意加大營銷各類車險等高利潤險種，而對于低利潤、高成本的家財險雖難以舍棄，但缺乏足夠動力。而對于依靠保費收入來吃飯的一線業務員來說，家財險保費低，營銷成本高，提成少，業務員也不愿意推。此外，從家財險的險種開發上看，保險公司開發的財產險種單一，選擇面有限，個性化、差異性的險種并不多。“伴隨著人們的生活水平不斷提高，有價證券、金銀首飾、書畫、郵票等財產進入尋常百姓家。這些貴重物品的保險，目前還沒有真正開展起來，嚴重影響了家財險的推廣。”

　　理賠時損失難界定

　　“家財險理賠遵循補償性原則，保險公司根據投保人的損失來理賠，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償。”中國平安保險的工作人員小吳說，家財險屬于小險種，由于保費不高，且多為一年一保。比如，選擇房屋、房屋裝修和室內財產三個保險項目，保險金額定為180萬，那么每年只需支付426元。

　　每年交426元，就能買到保額在180萬的保險，家財險的賠付標準到底是什么？小吳告訴記者，此類保險通常不會在前期給出一個賠付數字，具體賠付狀態以“投保人家中基本恢復原樣”為基準。舉例說，如果投保人家中發生小型火患，部分家具或家電損壞，那么保險公司會與投保人一起商議是維修還是更換，保險公司將支付協商好的維修或更換費用，而不是直接賠付投保人固定額度的金錢。

　　“除非是電器燒壞了，或是樓上鄰居家漏水淹了你家地板，你還可以拿出購物發票等憑據。”武漢市民張先生說，一旦著火了，家里燒得一片狼藉，你說家里有冰箱、電視、空調，保險公司會承認嗎？這種情況下，居民索賠的難度就很大。

　　“家財險在理賠等方面的設計缺陷也是它火不起來的重要原因。”業內專家陳女士指出，按照保險公司的賠付原則，如果財產實際損失超過保險金額，最多只能按保險金額賠償；如實際損失小于保險金額，則按實際損失賠償，也就是說，如果在事故中投保人只是損失了十萬元的裝修和十萬元的財產，即使投保人購買了三十萬的家財險，也只能獲得二十萬的賠償，有些人將同一財產向多家保險公司投保，這也是不可取的，財產發生損失時，各家保險公司只是分攤財產的實際損失，投保人得不到額外的好處。

　　陳女士表示，保險公司是經營風險的特殊企業，只能根據投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，因此在所有的保險產品條款中，都有一條相同的規定，那就是投保人的如實告知義務，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家財險中也不例外，若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權不承擔賠償責任，或者解除保險合同。