制圖：蔡華偉

龍卷風過境，昔日美麗的村莊被夷為平地；洪水來襲，磚瓦結構的農房轟然倒塌……今年以來，極端天氣導致許多民房受損。對那些災后返鄉、重建家園的人們，除了民政救濟和社會救助之外，商業保險能否提供幫助？目前市場上的保險產品有沒有滿足實際需求？我國房屋保險市場為什么總是不溫不火？

保障水平夠不夠？

現有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”，但仍有市場空白點，不少房子還是“三不管”

在北京打工的老魏最近很關心房屋保險的事。來京之前他剛在河南老家蓋了新房。“這次南方發大水挺嚇人的。我的房子挨著水庫，房頂還沒堤壩高，心里真不踏實。”他對記者說，不知有沒有適合他家房子的保險？

我們不妨先對國內房屋保險體系做一個簡單的梳理：

保險公司一般都有針對住宅的純商業險種。多年來，各保險公司將房屋保險作為主險，將裝修險、室內財產險作為附加險打包出售。這類保險一般不承保洪水損失，少數承保地震損失的，要求必須是鋼結構住宅，且有20%的免賠額。如某公司推出的“家庭財產綜合保險”，年繳費100多元，可獲得包括房屋損失、裝修裝潢損失、盜搶損失等累計30多萬元的賠償，其中房屋損失保障20萬元。

由地方財政補貼保費的政策性房屋保險，近年來也頻頻亮相。

比如，保障非巨災、針對地方性極端天氣的農村房屋保險，最早由福建省試點，承保臺風損失，政府補貼部分或承擔全部保費，根據房子損毀程度給予每戶一兩千元至數萬元不等的賠償。近年來，浙江、貴州、江蘇等地紛紛開展農房統保惠民工程，保障不斷“升級”。2015年安徽山區、庫區農房統保金額已升至30萬元，責任范圍包括全部雨災以及風災。

又如，寧波洪水巨災保險試點，2014年設立，由市財政每年出資3800萬元向中國人保購買，為全市1000萬城鄉居民及外來人口因臺風、暴雨和洪水等災害造成的人身財產損失提供賠償。臺風洪澇導致居民房屋進水超過20厘米、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠，每套住房年累計最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”臺風過境，寧波5萬多戶被水泡的人家大多拿到了補償款。

再如，云南大理農房地震保險試點，保費由省、州、縣三級政府財政全額承擔保費，誠泰財險等5家公司成立共保體，對5級（含）以上地震造成的農村房屋損失提供保障。今年5月大理州云龍縣發生5.0級地震，民房倒塌、損壞6500多戶，地震保險共保體共支付賠款2800萬元，根據各家損失程度核發到戶。

7月1日，城鄉居民地震巨災保險新鮮出爐。這一巨災保險產品由居民自費投保，保監會“監制”條款，45家保險公司共保，為城鄉居民住宅、室內附屬設施因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹致損提供保障。其中，鋼結構住房最低保額5萬元，每年保費12元；最高保額100萬元，年保費240元。磚木結構的房屋最低保額2萬元，年保費24元；最高保額10萬元，年保費120元。

不過，現有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”，卻還是沒有適合老魏的。“我們老家沒有農房統保政策，商業保險公司的家財險不保磚木結構的房子，國家統一的巨災保險又不保發洪水。你看，算來算去還是‘三不管’，投保無門呀。”老魏說。

專家指出，目前國內的房屋保險市場屬于“多條腿走路”，基本思路是“政策險種保基本、商業險種保全面”，但各體系、各險種的保險責任有交叉也有空白。總體看，仍不能滿足居民“全險”的房屋保障需求。

市場為啥不買賬？

房屋保險費率與房價現狀不匹配，條款“大一統”，“西北地區居民，誰愿為‘臺風’的風險掏錢呢？”

在美國、日本和歐洲，房屋保險幾乎是居民家庭的必備險種之一。在我國，意外險、車險已經深入千家萬戶，關注房屋保險的人卻相對少得多，原因何在？

——高房價導致房屋保險保費過高。

“我的住房按市價算，值1000萬元左右。目前大多數公司最高保額只給到500萬元；不加地震責任的，每年保費600元左右；加上地震責任的保費要2000元左右。”北京朝陽區居民徐女士覺得，她的住宅是鋼筋混凝土結構，除了地震，一般不會造成嚴重損毀，破壞性地震又是極小概率事件，為此每年掏2000多元保費，而且只能補償房屋價值的1/2，她不樂意。

——人們保險觀念不到位。

北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉認為，老百姓不愿意給房子買保險，一方面是對風險缺乏認識。另一方面，是以往政府在災后救濟方面發揮了主導作用，凸顯了“一方有難八方支援”的制度保障優勢，卻沖淡了市場化保障的吸引力。

——產品本身有缺陷。

“政策性保險保障范圍窄、保額低；商業性保險不保巨災，并且拒保磚木結構房屋；室內財產不保金銀、首飾、珠寶、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產。此外，免責條款多、申請索賠手續繁復，這些都將許多有保障需求的客戶擋在了門外。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇說。

鄭偉指出，國內商業房屋保險最大的問題是條款“大一統”，費率厘定精細化程度低。“西北地區居民，誰愿為‘臺風’的風險掏錢呢？”

45家公司共保的“城鄉居民住宅地震巨災保險”也面臨地域性風險差異的問題。對此，中國人保財險財產保險部總經理賀晨表示，未來將根據地震局提供的風險數據，一省一定價，同一省份不同的區域也要有費率差異。

數據顯示，盡管國內保險業已連續多年保持兩位數增速，但涵蓋房屋保險的家庭財產保險市場卻沒什么起色。2014年平安產險、華泰財險、安邦保險等6家公司，家財險保費收入均未達到全部業務保費收入的1%，其中最高的為0.53%，最低的僅為0.02%。房屋保險要想做大仍然“路漫漫”。

“1998年南方洪水過后，次年某保險公司在江蘇省的家庭財產保費收入翻了幾番。”南開大學保險學院教授朱銘來認為，政策性統保覆蓋了所有風險點，雖然保障程度不高，但提升居民對住房保險功能的認識，是在為商業性保險拓荒。“保險公司在與政府合作開展政策性業務時，不僅提升了品牌知名度，還獲得了房屋抗震系數等核心數據，這對行業來說事半功倍。以前行業忌憚巨災，對房屋保險熱情不高；現在巨災風險有了行業共保、財政支持的機制，那么對非巨災風險，就要在人才、研發方面加大投入，補上產品和服務短板，拿出讓消費者滿意的產品。”朱銘來說。

“安全鎖”怎么更牢？

部分房屋險種有必要強制執行，從建設到使用，讓保險全程參與風險管理

專家認為，房屋保險應該成為居民家庭風險安排計劃中的必需品。

除了天災人禍致損，房屋本身也有“保質期”的問題。

改革開放后，很多地方大干快上建造了一批住宅。但當時市場經濟剛起步，規范標準體系跟不上建設速度，加上技術和資金等因素，建筑工程質量不盡如人意。

按照我國《民用建筑設計通則》規定，一般性建筑的耐久年限為50年到100年。然而，曾有住建部門的負責人感嘆：“我國是每年新建建筑量最大的國家，但很多房屋的質量只能持續25至30年。”這意味著上世紀八九十年代開始大量建造的鋼筋混凝土居民住宅，有必要通過保險加一道“安全鎖”。

房屋保險能發揮風險管理作用，提高居住的安全系數。

“房屋保險不止于事后補償，費率浮動能提高居民、物業對房屋安全的重視。”鄭偉介紹，在房屋保險普及的發達國家，保險公司對各居民小區評定的房屋保險費率水平，能指導購房者評估地下管網、社會環境等“看不見的質量”。同時，沒有投保的房屋很難順利出售。

對外經貿大學教授王國軍認為，要力推由住宅開發企業投保的房屋建筑質量強制責任保險，作為房屋保險的配套。“在投保時，保險公司為了降低業務風險，會對建筑質量從源頭把關，你會看到很多保險公司的安檢員頻繁出入建筑工地，提前介入工程的勘察、設計和施工。對購房人來說，當房屋過了維修期，即便開發企業已不存在，房屋出了質量問題，仍可以找保險公司索賠。”

“保險具有風險補償和安全管理的雙重作用，應該用市場手段和行政措施，使其具有一定的覆蓋面，能全程參與住房安全管理，也降低了承保、投保成本。”朱銘來說。