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給房子買保險 你愿意嗎?
2018-01-21 19:49:37   來源:人民日報

制圖:蔡華偉

龍卷風過境,昔日美麗的村莊被夷為平地;洪水來襲,磚瓦結構的農房轟然倒塌……今年以來,極端天氣導致許多民房受損。對那些災后返鄉、重建家園的人們,除了民政救濟和社會救助之外,商業保險能否提供幫助?目前市場上的保險產品有沒有滿足實際需求?我國房屋保險市場為什么總是不溫不火?

保障水平夠不夠?

現有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”,但仍有市場空白點,不少房子還是“三不管”

在北京打工的老魏最近很關心房屋保險的事。來京之前他剛在河南老家蓋了新房。“這次南方發大水挺嚇人的。我的房子挨著水庫,房頂還沒堤壩高,心里真不踏實。”他對記者說,不知有沒有適合他家房子的保險?

我們不妨先對國內房屋保險體系做一個簡單的梳理:

保險公司一般都有針對住宅的純商業險種。多年來,各保險公司將房屋保險作為主險,將裝修險、室內財產險作為附加險打包出售。這類保險一般不承保洪水損失,少數承保地震損失的,要求必須是鋼結構住宅,且有20%的免賠額。如某公司推出的“家庭財產綜合保險”,年繳費100多元,可獲得包括房屋損失、裝修裝潢損失、盜搶損失等累計30多萬元的賠償,其中房屋損失保障20萬元。

由地方財政補貼保費的政策性房屋保險,近年來也頻頻亮相。

比如,保障非巨災、針對地方性極端天氣的農村房屋保險,最早由福建省試點,承保臺風損失,政府補貼部分或承擔全部保費,根據房子損毀程度給予每戶一兩千元至數萬元不等的賠償。近年來,浙江、貴州、江蘇等地紛紛開展農房統保惠民工程,保障不斷“升級”。2015年安徽山區、庫區農房統保金額已升至30萬元,責任范圍包括全部雨災以及風災。

又如,寧波洪水巨災保險試點,2014年設立,由市財政每年出資3800萬元向中國人保購買,為全市1000萬城鄉居民及外來人口因臺風、暴雨和洪水等災害造成的人身財產損失提供賠償。臺風洪澇導致居民房屋進水超過20厘米、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠,每套住房年累計最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”臺風過境,寧波5萬多戶被水泡的人家大多拿到了補償款。

再如,云南大理農房地震保險試點,保費由省、州、縣三級政府財政全額承擔保費,誠泰財險等5家公司成立共保體,對5級(含)以上地震造成的農村房屋損失提供保障。今年5月大理州云龍縣發生5.0級地震,民房倒塌、損壞6500多戶,地震保險共保體共支付賠款2800萬元,根據各家損失程度核發到戶。

7月1日,城鄉居民地震巨災保險新鮮出爐。這一巨災保險產品由居民自費投保,保監會“監制”條款,45家保險公司共保,為城鄉居民住宅、室內附屬設施因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹致損提供保障。其中,鋼結構住房最低保額5萬元,每年保費12元;最高保額100萬元,年保費240元。磚木結構的房屋最低保額2萬元,年保費24元;最高保額10萬元,年保費120元。

不過,現有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”,卻還是沒有適合老魏的。“我們老家沒有農房統保政策,商業保險公司的家財險不保磚木結構的房子,國家統一的巨災保險又不保發洪水。你看,算來算去還是‘三不管’,投保無門呀。”老魏說。

專家指出,目前國內的房屋保險市場屬于“多條腿走路”,基本思路是“政策險種保基本、商業險種保全面”,但各體系、各險種的保險責任有交叉也有空白。總體看,仍不能滿足居民“全險”的房屋保障需求。

市場為啥不買賬?

房屋保險費率與房價現狀不匹配,條款“大一統”,“西北地區居民,誰愿為‘臺風’的風險掏錢呢?”

在美國、日本和歐洲,房屋保險幾乎是居民家庭的必備險種之一。在我國,意外險、車險已經深入千家萬戶,關注房屋保險的人卻相對少得多,原因何在?

——高房價導致房屋保險保費過高。

“我的住房按市價算,值1000萬元左右。目前大多數公司最高保額只給到500萬元;不加地震責任的,每年保費600元左右;加上地震責任的保費要2000元左右。”北京朝陽區居民徐女士覺得,她的住宅是鋼筋混凝土結構,除了地震,一般不會造成嚴重損毀,破壞性地震又是極小概率事件,為此每年掏2000多元保費,而且只能補償房屋價值的1/2,她不樂意。

——人們保險觀念不到位。

北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉認為,老百姓不愿意給房子買保險,一方面是對風險缺乏認識。另一方面,是以往政府在災后救濟方面發揮了主導作用,凸顯了“一方有難八方支援”的制度保障優勢,卻沖淡了市場化保障的吸引力。

——產品本身有缺陷。

“政策性保險保障范圍窄、保額低;商業性保險不保巨災,并且拒保磚木結構房屋;室內財產不保金銀、首飾、珠寶、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產。此外,免責條款多、申請索賠手續繁復,這些都將許多有保障需求的客戶擋在了門外。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇說。

鄭偉指出,國內商業房屋保險最大的問題是條款“大一統”,費率厘定精細化程度低。“西北地區居民,誰愿為‘臺風’的風險掏錢呢?”

45家公司共保的“城鄉居民住宅地震巨災保險”也面臨地域性風險差異的問題。對此,中國人保財險財產保險部總經理賀晨表示,未來將根據地震局提供的風險數據,一省一定價,同一省份不同的區域也要有費率差異。

數據顯示,盡管國內保險業已連續多年保持兩位數增速,但涵蓋房屋保險的家庭財產保險市場卻沒什么起色。2014年平安產險、華泰財險、安邦保險等6家公司,家財險保費收入均未達到全部業務保費收入的1%,其中最高的為0.53%,最低的僅為0.02%。房屋保險要想做大仍然“路漫漫”。

“1998年南方洪水過后,次年某保險公司在江蘇省的家庭財產保費收入翻了幾番。”南開大學保險學院教授朱銘來認為,政策性統保覆蓋了所有風險點,雖然保障程度不高,但提升居民對住房保險功能的認識,是在為商業性保險拓荒。“保險公司在與政府合作開展政策性業務時,不僅提升了品牌知名度,還獲得了房屋抗震系數等核心數據,這對行業來說事半功倍。以前行業忌憚巨災,對房屋保險熱情不高;現在巨災風險有了行業共保、財政支持的機制,那么對非巨災風險,就要在人才、研發方面加大投入,補上產品和服務短板,拿出讓消費者滿意的產品。”朱銘來說。

“安全鎖”怎么更牢?

部分房屋險種有必要強制執行,從建設到使用,讓保險全程參與風險管理

專家認為,房屋保險應該成為居民家庭風險安排計劃中的必需品。

除了天災人禍致損,房屋本身也有“保質期”的問題。

改革開放后,很多地方大干快上建造了一批住宅。但當時市場經濟剛起步,規范標準體系跟不上建設速度,加上技術和資金等因素,建筑工程質量不盡如人意。

按照我國《民用建筑設計通則》規定,一般性建筑的耐久年限為50年到100年。然而,曾有住建部門的負責人感嘆:“我國是每年新建建筑量最大的國家,但很多房屋的質量只能持續25至30年。”這意味著上世紀八九十年代開始大量建造的鋼筋混凝土居民住宅,有必要通過保險加一道“安全鎖”。

房屋保險能發揮風險管理作用,提高居住的安全系數。

“房屋保險不止于事后補償,費率浮動能提高居民、物業對房屋安全的重視。”鄭偉介紹,在房屋保險普及的發達國家,保險公司對各居民小區評定的房屋保險費率水平,能指導購房者評估地下管網、社會環境等“看不見的質量”。同時,沒有投保的房屋很難順利出售。

對外經貿大學教授王國軍認為,要力推由住宅開發企業投保的房屋建筑質量強制責任保險,作為房屋保險的配套。“在投保時,保險公司為了降低業務風險,會對建筑質量從源頭把關,你會看到很多保險公司的安檢員頻繁出入建筑工地,提前介入工程的勘察、設計和施工。對購房人來說,當房屋過了維修期,即便開發企業已不存在,房屋出了質量問題,仍可以找保險公司索賠。”

“保險具有風險補償和安全管理的雙重作用,應該用市場手段和行政措施,使其具有一定的覆蓋面,能全程參與住房安全管理,也降低了承保、投保成本。”朱銘來說。


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