新年伊始，眾多貸款購房者收到“大紅包”。對于參考LPR報價浮動利率的商業住房貸款借款人，如果把房貸利率的重定價日選在了1月1日，將迎來房貸利率的大幅下調。不僅是商業房貸，住房公積金存量個人住房貸款，也從1月1日起執行新的利率。

不少購房者收到政策“大紅包”

1月10日，武漢市民蘭女士打開手機銀行APP，查看自己房貸的年化利率。“房貸利率確實自動調整了，我查看后發現已經是3.3%。”她高興地說。

“和去年年初相比，我的房貸利率下調了0.9%；和2020年剛買房時5.4%的房貸利率相比，下降了2.1%。”蘭女士告訴記者，2024年年初時她的房貸利率為4.2%，去年10月份房貸利率統一下調時降為了3.9%，現在已經降到了3.3%。

也有不少網友在微博上發文秀“紅包”。一名網友稱，自己的房貸利率從5.88%降到了3.3%，月供少了不少錢。還有網友稱，查到月供少了近1000元。

一家股份制銀行客戶經理說，2024年，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR全年累計下降了60個基點。以貸款額100萬元、等額本息、30年期限為例，在房貸利率從3.9%下調至3.3%后，每月利息支出可節省300多元。

除了商業貸款利率調整外，公積金貸款利率也進行了調整。2024年5月，中國人民銀行發布通知，宣布下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點。根據規定，在此之前已經發放的住房公積金個人住房貸款，將自2025年1月1日起執行新的利率。以一筆金額100萬元、期限30年的首套住房公積金個人住房貸款為例，選擇等額本息還款方式，月供將由4270.16元降至4135.57元，總利息支出將減少4.85萬元。

上述客戶經理提醒稱，無論是商業貸款還是公積金貸款，此次利率調整均為自動調整，無需借款人自行申請，符合條件的購房者都能夠直接享受降息帶來的紅利。

還款金額什么時候變？

也有購房者發出疑問，為什么利率下降了，自己的月供依然沒變化？

據了解，房貸還款金額變化通常發生在每個重定價日的當月或次月。銀行按日計息，自重定價日當天起按新的利率計算，還款日扣的，是還款日前一個月的本息。

中國建設銀行一名客戶經理舉例稱，假如小張的貸款是1月1日重定價日，每月1日扣款。那么他1月1日歸還的是12月1日-12月31日的錢，利率按照舊的計算，自然還款金額不變。到2月1日扣款時，歸還的是1月1日-1月31日的錢，全月按照新利率計息，還款金額就會發生變化了。而對于同樣重定價日為1月1日的小李來說，如果他的貸款是每月15日扣款，那么他1月15日歸還的是12月15日-1月14日的錢，12月15日-12月31日利率按舊的計算，1月1日-1月14日利率按新的計算，還款金額在1月就會發生變化了。

需要調整重定價周期嗎？

據了解，從去年11月起，商業個人住房貸款借款人可自主與銀行協商調整利率重定價周期。原來的房貸利率大多根據LPR的變化一年一調，而現在根據銀行政策，借款人可選3個月、6個月、12個月作為重定價周期。若選擇變更為6個月的重定價周期，每6個月房貸利率就會根據LPR的變動而調整。

“我正在考慮調整貸款的定價周期，從1年1次調整為1年2次。因為有專家預計2025年LPR報價還會持續下降，增加1次重新定價日就能盡快享受LPR下降帶來的利好。”購房者秦先生表示，“以前每年僅有1次重定價日，LPR報價持續下行卻只能到第二年才能享受新的利率，這會多支付不少利息。”

不過，一名業內人士提醒稱，大多數銀行規定，存量房貸借款人在整個貸款存續期內，重定價周期只能調整一次。而在利率下行階段，重定價周期“越短越劃算”，利率上行周期則相反。也就是說，如果房貸利率下行，那么短周期更為劃算。但反過來，如果房貸利率處于上行趨勢，那么也會提前加大月供負擔。