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商用車金融和乘用車金融之間的溝有多大?
2018-01-21 10:51:46   來源:湖北汽車網

兩者渠道最后會合二為一,這件事情無非是誰先做誰后做,唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。

商用車金融在國內的發源比乘用車金融早,因為商用車的融資需求旺盛,同時商用車的融資主體一般是公司(要有道路運輸許可證),因此國內起源早。

商用車融資最早的資金方是銀行,通過擔保方(擔保公司或者商用車經銷商)開展,因為銀行的不專業,這個行當前些年讓銀行大吃虧,之后銀行停止了車貸業務。然后才是以通用金融為首的乘用車金融公司進入國內,開始了汽車金融的輝煌歷程。

商用車金融的特征

商用車因為脫胎于銀行,因此身上具有濃厚的銀行氛圍,無論是銀行還是以此為主的融資租賃公司都是出身,典型的特點有:

1、廠家及經銷商回購擔保,回購擔保又分為權益回購和見物回購;

2、客戶融資都是一車一價格,價格并不一樣;

3、車輛都是掛靠在車隊名下,車隊一般與商用車經銷商存在千絲萬縷關系;

4、商用車經銷商都是省代理機制,沒有乘用車那么多4S店,一般一個省一個省代;

5、商用車融資的收益率明顯高于乘用車,融資范圍一般只限于車輛;

6、商用車安裝GPS是必需的;

7、商用車的業務系統是根據項目授信的系統改一下而來的,不對經銷商開放,全部是業務經理手錄,相當原始。

8、商用車的拖車隊伍和乘用車的是不一樣的,他們的處置渠道也和銷售渠道高度吻合。

總體上商用車金融是個的圈子,相比乘用車金融其擔保方式、產品標準化、流通渠道都是狹小的,可以說,商用車還保留項目審批的立項、審批這些流程,大大的降低了系統效率,也較為封閉。

乘用車金融的特征

而乘用車則是主要面向個人消費群體的,說白了,乘用車金融的提供方在產品標準化、快速服務方面遠遠領先于商用車:

1、乘用車的廠家是不會提供任何擔保,經銷商也不會;

2、乘用車無論是車價、融資產品都高度標準化;

3、乘用車的市場銷售主體是遍布至縣級的4S,廠家管控力度強;

4、乘用車收益率一般集中在10-15%之間,是較為透明的;

5、乘用車的GPS安裝是因資金渠道而異;

6、乘用車的系統對外鏈接較多,包括與電商等外部平臺,是較為開放的。

總體上乘用車金融一開始就是零售金融的基因,對客戶服務能力超強,落地能力和網絡化能力也超強,是代表了較為先進的經營理念。

在業務模式、風控手段上的差別兩種模式也是相差很大,例如業務開展上乘用車金融的銷售網絡、催收網絡及資產處置網絡一般是獨立的,而商用車則是高度統一,在客戶出現逾期的控制上,乘用車肯定希望處置資產,而商用車則是以此為手段要求還清后放車。

在未來發展上,個人認為兩者必然合一的,商用車帶著傳統銀行行業的風氣是走不遠的,乘用車金融可以有效地提高商用車金融的服務能力。隨著征信渠道的逐步拓展開以及行業的逐步成熟,兩者渠道最后會合二為一,這件事情無非是誰先做誰后做,唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。


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