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　　大家好，我是竹子。

　　從昨天到今天，我的朋友圈、微博一直被無錫高架橋坍塌事件刷屏，看了事故發生時的視頻，心情還是久久不能平靜下來，

　　那個時間，差不多是下班回家吃飯的時候，可能上一秒他們還在和家人通話，討論晚上吃什么，下一秒卻遭遇飛來橫禍，再也回不到家里，像往常一樣和家人吃一頓便飯了。

　　通過后續報道，我們得知：除了一輛貨車從橋上掉下，還有三輛小車也被壓在橋下。

　　所幸其中一輛車內沒人，但遺憾的是，另外兩輛小車及貨車里的人，生死未卜。

　　看到新聞后，不少網友表示痛心，也再一次意識到意外總是發生得猝不及防，明天和意外，我們永遠不知道哪個會先到來。

　　這讓我想到了這段時間刷爆大銀幕的電影《中國機長》，電影根據2018年5月14日川航3U8633航班緊急迫降拯救全機乘客這一“世界民航史奇跡”真實事件改編，

　　可是不管你信還是不信，生命中總有太多無力招架的意外，也不是每一次意外我們都有時間可以與之抗衡，

　　沒有人愿意面對突如其來的災難，但當意外事故真正發生的時候，我們都似乎像渺小的沙礫般毫無抵抗之力。

　　所幸我們可以防患于未然，至少還能為親人留下一份獨屬的掛念，而意外險作為最通俗易懂的險種，竹子覺得是適合每個人都要買的一份保險。

　　02

　　意外險，保障內容簡單純粹，價格也很便宜，屬于人手一份的保險類型，但買錯的人也很多，

　　比如每次出行，花十幾塊錢買一個機票火車票綁定的意外險，花幾十倍價格，買個長期的返還型意外險，這些都不對，

　　不僅對不起意外險的高杠桿，還保不全。

　　弄清楚下面幾點，竹子保證基本就不會踩坑：

　　1)一年期和長期意外險，前者杠桿最高。

　　意外險分一年期和長期意外險，對于普通工薪家庭而言，一年期意外險就已足夠。一年一兩百的保費，交一年保一年。

　　長期、返還型意外險竹子從來不推薦購買。原因很簡單，

　　第一，意外險的產品年年都在更新，每年都會有新的性價比高的產品出現;第二，意外險對健康幾乎沒有要求，任何時間都可以進行配置。

　　所以根據需求，搭配一個消費型一年一買的短期意外險就可以了。

　　2)買意外險，最首要的就是買意外傷殘保額。

　　對于成年人來講，買意外險買的就是意外傷殘保額。

　　為什么這么說?

　　第一，成年人對于家庭財務狀況的影響真的很重要;第二，意外險最不可替代的地方，就在于它是所有險種中唯一可以保殘疾的險種。

　　意外醫療責任可以用醫療險替代，津貼也可以替代，甚至保障責任更廣;唯獨殘疾的給付，只有意外險才可以做到。

　　所以，同等價格下，意外身故傷殘保額越高越好，20萬-50萬是起步，100萬-200萬屬于合理。

　　當然，對于老人和小孩來講，則剛好相反，可以更側重意外醫療部分，同時關注一下是否包含社保外用藥，保額并不是核心。

　　另外，未成年人的身故保額在法律上有最高限額，

　　按照最新規定，不滿10 周歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬元，已滿10 周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬元。

　　3)意外傷殘根據不同殘疾程度按比例給付。

　　這是意外險獨有的賠付標準，也是很多人容易忽視的地方。

　　上面說到意外傷殘是意外險的主要保障責任，這部分保額一定要充足。和身故不同，傷殘的理賠金需要根據不同殘疾程度按比例賠付。

　　殘疾程度一共分為1~10級，數字越小，越嚴重。

　　具體標準如下：

　　最輕的10級傷殘，標準大概是：

　　口腔損傷導致牙齒脫落至少8枚;胸部損傷導致至少4根肋骨骨折，按照10%的賠付比例給付保險金。

　　而1級，也就是最重的一級，就是高殘，或者完全殘疾。

　　這個定義是非常嚴苛的。

　　另外，需要注意的是，部分意外險產品的意外殘疾僅保障全殘，如果殘疾程度沒有達到全殘那么嚴重，就無法獲得賠付，線下銷售的百萬任我行等百萬身價產品，都有此問題，我在《史上最坑保險，上當率99.99999%》有詳細介紹。

　　所以你說，我已經買了50萬意外保障了，一旦發生意外，這50萬是否都能賠到，真的不好說。

　　除了意外傷殘，意外醫療則是作為附加險存在。

　　關于這部分保障，竹子建議遵循醫療險一貫的挑選原則，重點關注免賠額、報銷比例以及是否限制社保用藥這三部分。

　　像意外導致的燒傷和骨折，療效好的藥基本不在社保報銷范圍內，需要自己額外承擔費用。這個時候如果意外險能承擔這部分開銷，性價比就顯露無遺了。

　　4)專項意外險，買的必要性不大。

　　最典型的就是航空意外險，買的必要性不是很大。

　　一則因為航空意外的發生率本身并不高;二則大部分意外險本身就包含航空意外責任。

　　當然，如果你經常坐飛機，求個心安，要單獨買航空意外險也不是不行，一份也就二三十塊。

　　我們買意外險作為基礎保障，一定要買保障全面的綜合意外險，雖然保障項目只寫了100萬意外身故/殘疾，但不論是自駕車意外、公共交通意外，還是航空意外，都能獲得保障。

　　5)職業是否符合產品要求。

　　目前國內國內意外險關于職業核保，主要分下面2種情況：

　　· 1-6類職業：1類風險最低，依次升高，6類職業風險最高。

　　· 拒保職業：由于風險過高，保險公司拒保，無法購買。

　　不同的意外險，對投保人的職業要求是不同的，有的要求1-4類，有的要求1-6類，有的所有職業都能投保，但可能保費會相對較高。

　　假如投保人是高危職業人群，但是買了不保高危人群的意外險，那么最終出險，保險公司是拒賠的，因為不符合保險公司的投保規則。

　　所以投保的時候不僅要看產品本身值不值得買，還要考慮自己能不能買這個問題。

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　　接下來不賣關子，直接來看值得推薦的意外險清單：

　　成人意外險：

　　亞太超人意外險算是中規中矩的產品，性價比很高，但也沒太多的亮點，最主要的亮點是：提供30萬的猝死保障，

　　針對猝死這種情況，大部分意外險是不賠的，原因在于從臨床醫學中來看，猝死屬于身體上的疾病，也就是說它不屬于大家所理解的意外范疇。所以，除非意外險附加了猝死保障，否則是無法理賠的。

　　相類似的，眾安女性尊享百萬意外險也提供猝死保障，這是一款針對女性開發的意外險，最大的亮點是高保障高性價比、額外500萬交通工具保障。

　　至于保費，竹子簡單計算了一下，35歲以下的被保人，只需300元上下的價格，非常白菜價。

　　與此同時，獲得保障如下：

　　· 公共交通意外導致身故/殘疾，可最高獲得600萬賠償

　　· 一般意外導致身故/殘疾，可以最高獲得100萬賠償

　　· 猝死可獲得50萬賠償

　　這款產品唯一的缺點就是沒有意外醫療保障。

　　當然，如果你已經買了百萬醫療或者小額醫療，那必要性就不是很大，因為意外醫療本就在醫療險的報銷范圍內。

　　如果你是35歲以下的職業女性，這款產品是值得考慮的。

　　性價比最高的應該是小蜜蜂綜合意外這款產品，從今年4月到現在，它總計經歷了兩波升級，

　　目前，以小蜜蜂超越版尊享款為例，主要提供：

　　50萬意外身故/殘疾+5萬意外醫療+50元意外住院津貼+30~50萬公共交通意外保障，保費是158元，

　　無疑是很有性價比的。

　　和老版相比，主要的變化是：

　　· 取消了對家庭主婦的保額限制，家庭主婦也可以買到50萬保額了;

　　· 高空墜落意外責任，之前是不承保的，現在超越版最高可以賠10萬;當然，前提是職業符合要求(1-3類);

　　· 取消了因駕駛或乘坐機動車造成單車事故，或因溺水導致死亡或傷殘的，意外身故、意外殘疾、交通意外身故、交通意外殘疾保險責任保額減半這條規定。

　　兒童意外險：

　　目前最推薦的還是平安的小頑童少兒意外，以經典版為例：

　　提供30萬意外身故/殘疾+2萬意外醫療保障，不限社保范圍，并且0免賠，100%賠付。

　　如果是給孩子買意外險，直接選這一款就行。

　　老年意外險：

　　目前沒有特別好的推薦，這里說一下微保的護身福中老年意外險，

　　這款產品的優缺點都比較明顯，缺點是意外身故保額只有5萬，偏低，但我上面也講到，對于給父母買意外險，其實身故保障需求不是重點，因為父母身故對家庭不產生經濟影響，

　　相對應的，它的優勢是有5萬元的意外醫療，并且意外醫療能保障社保外費用，尤其是對于65歲以上父母，因為百萬醫療險的選擇非常有限，那較高保額的意外醫療保障就顯得很有用。

　　所以，如果是給父母投保，尤其是65歲以上父母，可以考慮護身福。

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　　相比其他險種來講，意外險真的算是白菜價，

　　雖然有停售或漲價的風險，但好在它不涉及健康告知，如果明年續保的時候買不到了，直接換一款就行，不用擔心買不到。

　　很多人對保險有所顧忌，但再怎么顧忌，竹子還是建議每個人都買一份，畢竟天有不測風云，每個人都可能遭遇意外，也許今天，也許明天，也許以后，

　　況且幾百塊、甚至幾十塊的保費，能換來百萬保障，何樂而不為?

　　關于更多意外險的咨詢，你可以直接私信問我哈!