01

　　Costco上海開業的時候有多火爆，不用竹子多說，幾張動圖給你神還原：

　　(來源：上海全知道)

　　但是，還不到一周，屬于Costco的壞消息就霸屏了，

　　它開始以迅雷不及掩耳之勢悄然發生了一些變化，比如這樣似的：

　　很多前兩天瘋搶的東西要不下架了，要不調價了，隨熱度一起下降的還有優惠力度和消費者空前高漲的參與度，

　　首波退貨退卡潮也出現了。

　　很顯然，Costco的“水土不服”癥這么快就來了，也算是被中國大媽狠狠地上了一課，

　　之后，如果它不想這么快玩完，就需要快速改變運營策略，結合中國本土化消費偏好來做調整，而不是照搬照抄用國外的那一套。

　　說完了Costco的水土不服，我們來講講保險產品也可能會出現的水土不服現象，

　　買了保險，在國外出險，能不能賠?經常去國外出差、生活，該怎么買保險?

　　今天竹子和你們來詳細聊聊這兩個international的問題。

　　02

　　已經買了保險，在國外出險能賠嗎?我們來按險種一一說明：

　　No.1

　　不管是在國外出險還是國內，只要符合理賠標準，都是可以理賠的。

　　很多人買了重疾險，但可能極少數真正申請過理賠，我們先來看一下國內出險需要的理賠資料：

　　· 申請人的有效身份證件;

　　· 國家衛生行政部門認定的醫療機構出具的可證明被保險人患重大疾病的診斷證明和診斷所患重大疾病必需的檢查報告;

　　· 所能提供的與確認保險事故的性質、原因、傷害程度等有關的其他資料。

　　對出險地點有影響的主要是第二條，但大部分條款中只對國內醫療機構——中華人民共和國衛生部門正式評定的二級或以上之公立醫院做了規定，

　　并沒有對國外醫院做出解釋說明。

　　竹子咨詢了幾家保險公司后，得到的一些回復是：

　　弘康：確診醫院資質需要經由當地大使館認證，并且提交的理賠材料，需翻譯成中文，同時，還需要提交一份翻譯機構的資質證明。

　　同方全球：確診醫院資質需要經由當地大使館認證，并且提交的資料須經大使館翻譯。

　　友邦保險：接受全球通賠，且理賠資料無需翻譯。

　　其實大部分公司都是接受國外理賠的，而且理賠資料都可以直接郵寄，

　　只是不同公司需要提供的資料會有所不同，這里最方便的就是像友邦這類相對國際化的保險公司，

　　有一點要注意，申請保險金的賬戶，必須是內地的銀行賬戶。

　　No.2

　　期壽險

　　定期壽險中，接受國外理賠的保險公司，相對重疾險會少一些，

　　同樣以弘康人壽為例，針對壽險國外理賠，它支持由當地醫院出具的死亡證明、醫療/鑒定機構出具的傷殘鑒定書，

　　同時，出具方的資質須經由大使館認證，并且材料需要翻譯，另外，需附上翻譯機構的資質證明。

　　再就是像瑞泰瑞和的承保公司瑞泰人壽，滿足條件均支持境外理賠。

　　但定壽界的頭部保險公司華貴人壽，目前還暫時不支持國外理賠，所有資料都需要回國后準備。

　　除了身故保障外，定壽還有一個全殘的保障，

　　因為不同國家傷殘鑒定的流程和標準都不同，所以傷殘鑒定這塊會麻煩一些，需要回到國內相關機構進行。

　　這一點也同樣適用于意外險中的身故傷殘保障，操作方法基本和定壽類似。

　　總而言之，

　　定壽和意外險身故傷殘的理賠，竹子建議出險后最好第一時間聯系保險公司，問清楚需要的資料，以免耽誤理賠。

　　No.3

　　不得不說，出國后，醫療險的理賠是這幾類險種中最麻煩的，

　　因為不管是醫療險還是意外險中的意外醫療部分，都會明確說明保險區域范圍，

　　大部分只保中國大陸地區，而且約定醫院基本都是二級及二級以上公立醫院，

　　所以即使買了國內的醫療保險，在國外出險，基本也是用不上了。

　　竹子建議這個時候可以問一下當地的朋友，看是否有合適的短期產品過渡一下。

　　除此之外，還有兩個備選項可以選擇：

　　1)以平安為例，也有開發一些留學保險、國外工作的醫療保險，價格上不是很便宜，但因為國外的醫療費用非常昂貴，所以用來做臨時過渡也是可以的。

　　2)購買境外旅行險，用來代替意外險和醫療險。

　　以竹子之前去泰國旅行購買的“史帶樂游全球”為例，

　　保障內容多達25項，大到意外身故、傷殘、意外和疾病醫療，小到個人財務及證件的遺失、旅行變更、銀行卡盜刷、寵物責任等，

　　保障期限最高可保1年，可以無限次往返，單次出行不限天數，0-85歲人群都可以投保。

　　類似的旅行意外險，主要用來滿足在國外中短期停留，所需要的意外和醫療保障。

　　挑選時重點關注醫療保額和緊急救援，如果發生意外或疾病，既能及時得到治療搶救，又能享受充足的緊急醫療運送保障。

　　03

　　整體來看，像重疾險、壽險等給付型保險，即使在國外理賠，除了個別保險公司會有水土不服外，大多數保險產品都能很好適應國外的土壤，順利賠付，

　　但如果是醫療險、意外險的意外醫療部分，則會表現出明顯的水土不服，

　　很多產品無法得到賠付，這個時候就需要我們尋找替代產品了。

　　最后說一下出國前要不要買國內的保險，

　　竹子的建議是可以買，但這個時候最好做到如實告知，

　　因為保險公司在承保的時候，一般會根據我們的目的地、時間進行核保與評估，

　　比如去美國留學，一般問題不大。但如果是去非洲一些治安不好的國家，會存在被拒保的可能性。

　　另外，如果是有長期定期或移民的計劃，在國內已經買了保險的，最好提前聯系保險公司咨詢要不要做保全變更，

　　再比如已經換了國籍的，也需要提前咨詢保險公司是否需要保全，

　　因為，這些都有可能給我們后期的理賠帶來麻煩，

　　就像要不要買保險一樣，提前未雨綢繆，總是沒有錯的。

　　關于產品的更多問題，大家關注“竹子說保”，自行查閱。當然，如果你有問題，也可以添加竹子微信，并備注：保險，咨詢。