這幾年，中國人的負債沖動越來越強烈。根據央行12月初發布的《中國金融穩定報告2018》顯示，2008年末，我國住戶部門杠桿率為17.9%，至2017年末已經達到49.0%，10年間上升31.1個百分點;債務余額為40.5萬億元，同比增長21.4%，較2008年增長7.1倍。在中國住戶部門杠桿率快速上升的同時，其他主要經濟體的住戶部門都經歷了不同程度的去杠桿。例如，美國住戶部門杠桿率從2008年末的95.4%顯著降至2017年末的78.7%，過去我們一直強調美國居民習慣超前消費，這個比重雖然依舊大，但已經呈下降趨勢。

　　負債的高漲，一方面是由于樓市暴漲帶來不斷攀高的房貸開支，但另一方面也是互聯網金融帶來的便利性和低成本，提供了大量的小額、短期、低門檻的貸款服務。但問題也隨之而來，從渠道上看，除傳統銀行開辦的網絡審批貸款業務外，個人還能從互聯網獲取貸款的渠道，比如P2P平臺、網絡小貸公司以及持牌消費金融公司，有些P2P平臺為了高利潤，鼓動校園貸、現金貸，極大地帶動了年輕人的沖動消費，去年P2P平臺趣店上市帶來的輿論反彈就是一個典型例子。這也給互聯網金融平臺提出了一個難題，如何推動信用社會下的“理性借貸”?

　　P2P爆雷潮之后，很多人將問題歸結于借貸本身。事實上，借貸本身只是工具，沒有對錯之分，對與錯把握在借貸雙方。一個成熟的市場，需要理性的雙方。從借的一方看，用戶需要足夠的理性。在民間借貸市場有一句俗話，叫“有借有還，再借不難”，這是一條“信心”和“信用”支撐的借貸與契約的市場經濟規則，它最終要求的就是借方的理性。在這里，我們可以從兩個維度來看用戶的理性借款，一方面是借貸用途，是否用于正規、合法、合理的借貸用途，而不是單純消費，甚至賭博?也就是說，一定要考量你借的款能不能產生價值。二是借貸額度，你能不能在規定的時間內還本付息，而不是過度負債。

　　但用戶并不天然具有面對借貸工具的理性，這也是我們詬病“電子貨幣”時代帶來的消費“無痛感”，只有拿到賬單時才后悔莫及。因此這就需要有責任的金融平臺從借貸的另一端進行理性識別。

　　但很多人不知道，如何判斷自己是不是理性借貸。其實很簡單，理性借貸可以從兩個角度進行詮釋，借貸前，你可以問自己兩個問題：

　　首先，你的借貸用途是否正規、合法、合理?

　　其次，你的借貸額度是否在自身可以承擔的額度之內，是否沒有過度負債?

　　如果你能回答得了這兩個問題，那么你就是理性借貸。

　　這就是平安普惠倡導的「理性借貸，不負信任」。

　　因為作為一家理性的借貸品牌，平安普惠洞察到現代社會人們在借貸上的非理性，所以才倡導人們在借貸前真正想清楚自己的需求、評估自身能力，理性借貸。