01

　　如果我沒猜錯，最近家長們都在忙著干一件事，那就是給孩子報各種暑假興趣班、夏令營、長途旅行等，或者已經準備好了滿滿當當的暑假培訓list，

　　畢竟暑假眼瞅著就快到了……老母親們焦慮的心可以理解。

　　大多數媽媽恨不得讓孩子在暑假突然逆襲，貌似平時學不好的，暑假多學一點就能超車了似的，或者沖得再快一點。

　　拿我們辦公室來講，最近身為老母親的各位同事們，紛紛進入低氣壓狀態，原本一呼百應的一周三次下午茶銳減到了一周一次，還乏人問津，

　　原因很簡單，暑假要來了!

　　同事小嚴是一個一年級孩子的媽，前幾天在朋友圈曬了娃暑假報班的清單，統計了一下總金額，配文：

　　一個LV降級成了燒香包，讓我哭一會……

　　有句話怎么說來著，月薪三萬的媽可能過得還不如一個月薪七八千的小姑娘，確實是這樣，因為那兩萬五都用在了孩子報班學習上，剩下的五千是孩子的吃喝拉撒，你說慘不慘?

　　可是全民教育如此狂熱，誰也不敢獨善其身，當家長唯一能做的，大概就是繼續拼命賺錢。

　　前不久，新浪教育對中國家庭教育消費結構做了項調查，5萬多個家庭，孩子教育支出幾乎都占了年收入20%以上，輔導班是重頭戲。

　　拿我表弟舉例，現在是一名高二的學生，從小時候的學前輔導課外班到現在的專業課輔導，這幾年累計花費的教育支出估計都能買一柜臺的LV外加一柜臺的Prada了,

　　當然了，也不是每個人都有能力這么“瘋狂”，但若咬咬牙可以承受的，絕大多數父母都會努力爭取，尤其是學歷越高的，在子女的教育上越舍得花錢。

　　就算孩子還只是學齡前，就已經有超70%的家長愿意每年花10-25萬送娃出國留學了。

　　(數據來源：新浪教育&新浪數據中心)

　　同是天下父母心，再窮不能窮教育，在中國父母身上體現地淋漓盡致。而逐年攀升的教育成本，越來越明顯的階層分化，也讓老母親老父親們越來越緊張和焦慮。

　　為了不讓下一代輸在起跑線上，99%的家長都想過給孩子存錢，教育就是剛性需求，就算天塌下來也得讓孩子有錢上學。

　　可是普通工薪階層，手上也沒幾個錢，也沒什么理財門路，要存下未來的錢，很難。

　　當爹媽的都想找一個確定性的方案，以保證未來不管是大人失業還是經濟蕭條，孩子都有足夠的學費。

　　如今利率下行，存哪都不放心，還很難保障未來十幾年不花這筆錢，萬一搞個創業、投資或是家里急用呢...

　　所以，有娃的都很需要一個專款專用的賬戶，里面的錢只能在某個階段(大學/出國深造)才能取用，這才叫強制儲蓄。

　　思來想去，估計也就教育金(保險)能實現這種確定又安全的長期財務目標了。

　　02

　　關于教育金，最近問的人特別多，就像上面說的，可能是因為暑假快到了，

　　單就對沖風險角度方面，教育金、年金險能起到的作用確實有限，對于還沒配置全壽險保額的家庭來說，教育金確實是一個奢侈的配置，

　　我們買保障，首先重要的是配置適當的百萬醫療險、重疾險、定期壽險、意外險。

　　但話又說回來，對于目前大多數家庭的教育需求來講，教育金這類險種有又確實有它存在的合理性和價值，

　　尤其是有了小孩以后，父母的心態就不能用經濟效率這桿秤來衡量了，追求的更多是穩當、踏實。

　　再說回少兒教育金，其實就是給孩子未來的教育提前儲備好資金，把現在的錢放到以后花。

　　至于為什么要提前儲備，我覺得可以從下面兩方面重點考慮：

　　(1)教育支出是剛需，成本逐年遞增

　　孩子的教育，是剛需，不管未來發生什么，教育的支出都是必要的。而教育的成本也在逐年遞增：

　　提前儲備這些資金，往往要長達十幾年的持續不間斷的投入，這對每個家庭來說都非易事。

　　(2)教育金安全、穩健

　　既然是專款專用的儲備金，那么存下來的錢，十幾年內都不能花掉;其次錢要安全，要穩，最好不能有損失;最后，若是能有個還不錯的收益，就最好了。

　　方式有很多種，買保險、股票、基金、房產都可以，每種方式有各自的特點，最機智的做法是分散配置。

　　但去年金融行業表現比較糟糕，讓很多人的心拔涼拔涼的;于是不少人把目光開始轉向年金險(教育金)上，

　　因為它可以保證你在某一階段有長期且穩定的現金流。

　　多數教育金產品會在高中、大學、深造或創業階段分別提供一筆相應的資金，并在25歲或30歲等約定的保險期屆滿時給付滿期金。

　　而任何一種理財產品，安全性、收益性、靈活性三者不能完美兼得。想要高收益，就需要承擔更高的風險，也就沒辦法做到長期穩定了。

　　買教育金要的就是長期穩定，安全性是第一位。那靈活性和收益性，自然需要犧牲一點了，凡事難盡全人意。

　　可見，想給孩子買教育金的需求無非就是以下3點：

　　專款專用，不被挪用;

　　固定領取，金額明確;

　　強制儲備，合理規劃。

　　03

　　再說教育金的三個挑選原則，

　　(1)IRR越高越好;(2)現金價值越高越好;(3)領取越靈活越好

　　以下是竹子根據這三大原則，挑選的4款熱門產品進行了一個橫向對比：

　　結合收益、現價、靈活性三方面的考評，天天向上綜合水平最高。

　　(1)IRR很高，年化單利達6.48%。

　　它的預定利率是4.025%，已達最高上限，實際收益給大家算一下，比如：

　　A先生給孩子買了天天向上【大學教育金】，一次性交10萬塊，按年領取，用IRR計算出來的年化收益率是3.86%。

　　不同的年齡或不同方案購買，算出來可能會不一樣，但基本都在3.85%上下波動。這個收益率長期固定，每年領多少直接寫進合同里，保息保本。

　　(2)現金價值特別高，躉交第一年末，現價就能達到報費的99.864%，之后每年都在增長。比如A先生給娃躉交的10萬天天向上，現價情況如下：

　　到16歲的時候，現金價值最高，達到18萬多。如果那個時候，A先生覺得供娃上學毫無壓力，可以選擇退保，拿回這筆錢。

　　(3)靈活度高，享有養老年金轉換權

　　天天向上有三種領取方式可自由選：

　　● 大學教育金，從18歲開始領，領4年，每年20%已交保費

　　● 深造教育金，從22歲開始領取，領3年，每年20%已交保費

　　● 大學+深造教育金，從18歲開始領取，一共領7年

　　可以按月領取，也能按年領取。如果是當學費用，就按年;如果是生活費，就按月。我覺得學費是大頭，優先考慮。

　　看新浪教育的調查，12%的學齡前孩子每年學費要花10000以上，這還不包括輔導班;K12階段的孩子，超過一半交過5000-10000的擇校費...一不小心，光學費就要花掉不少積蓄。

　　另外，天天向上還有滿期金，等孩子30歲了，可以拿回100%保額，作為結婚或者創業的錢都行。

　　如果未來自己還有點小錢，孩子念書也沒什么壓力，這筆教育金可以申請轉換成孩子的養老金，孩子60歲開始，每年都有錢拿，保證領取到85周歲。

　　不管怎么操作，都能拿到年化4%左右的復利，踏實的很。

　　04

　　教育金，安全、穩定、有紀律性，能幫大多數家庭強制儲蓄，幫孩子建立專款專用的賬戶，保單內的資金具有法律上明確的歸屬權。

　　大人作為投保人，孩子作為被保人，保單到規定年齡釋放的資金，就屬于他們的個人財產，誰都搶不走。

　　如果家庭成員已經有基礎保障的，重疾、醫療、意外、壽險(家庭經濟支柱)都買好了的，手里又有點閑錢，可以給孩子預存一筆教育金，這筆錢安排出去，孩子上學、輔導班學費就穩了。

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